Осторожно с Материнским капиталом! Центральный Банк России предупреждает КПК
В январе 2017 года Банк России начал направлять письма поднадзорным ему кредитным потребительским кооперативам. Как следует из содержания письма ЦБ РФ, речь идет об исполнении кооперативами требований Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части осуществления сделок по представлению займов членам КПК, на погашение которых направляются средства материнского (семейного) капитала.
В редакцию портала «Вести 115-ФЗ» поступило письмо от кредитного потребительского кооператива, осуществляющего свою деятельность на территории республики Башкортостан с просьбой представить комментарий к письму Банка России.
Письмо комментирует Пинигина Елена Евгеньевна – эксперт в области финансового мониторинга и ПОД/ФТ.
«Банк России уже неоднократно обращал внимание кредитных потребительских кооперативов на использование заемщиками средств материнского капитала для погашения зама. В письме ЦБ РФ отмечает, что многие кредитные потребительские кооперативы осуществляют свою деятельность исключительно по выдаче займов пайщикам, пользующимся дополнительными мерами государственной поддержки т.е. имеющим право на использование средств материнского капитала (далее МСК). В то же время, банк отмечает, что деятельность КПК, в соответствии со ст. 1 Федерального закона «О кредитной кооперации», должна быть направлена, прежде всего, на удовлетворение финансовых потребностей пайщиков, а не на осуществление разовых операций с пайщиком. Как показывает практика работы КПК, пайщик вступает в кооператив, получает заем на приобретение или строительство жилого помещения, погашает заем с помощью средств МСК и выходит из кооператива. Судя по письму ЦБ, данная практика не укладывается в рамки целей деятельности кооперативов.
Ситуация негативного отношения ЦБ к сделкам с использованием материнского капитала вполне объяснима. В том числе и сам Банк России в письме указывает на факты выявления им сделок, в которых участвуют родственники обладателя МСК, отсутствует реальное улучшение жилищных условий для семей, имеющих детей. В том числе при осуществлении специалистами отделения Банка России проверки объектов недвижимости, приобретенных пайщиками, выявлены нарушения. В качестве примера, Банк России приводит отсутствие коммуникаций на земельных участках, приобретенных для строительства жилья на заемные средства, представленные КПК.
Банк России предупреждает КПК об ответственности по ст. 159.2 УК РФ, которую могут понести должностные лица кооператива, оказывающие услуги по сопровождению сделок с признаками мошенничества при получении выплат т.е. хищения денежных средств или иного имущества при получении социальных выплат, пособий и других видов государственной поддержки.
В письме упоминаются и посредники в сделках недвижимости, риэлторы, занимающиеся привлечением клиентов для КПК, желающих «обналичить» средства материнского капитала. Кооперативам стоит быть предельно внимательными при работе с такими посредниками.
Как указывает Уральское главное управление отделение – национальный банк по республике Башкортостан, сделки по представлению пайщиками займов на приобретение или строительство жилья с последующим погашением из средствами материнского капитала, соответствуют критерию необычных сделок «Предоставление займа микрофинансовой организацией при условии его возврата заемщиком за счет средств, полученных в рамках реализации федеральных целевых программ (например, материнский (семейный) капитал, жилищные сертификаты)» код 4506, предусмотренный Положением о требованиях к правилам внутреннего контроля некредитных финансовых организаций в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 15.12.2014 N 445-П). Напоминаем кооперативам, что сообщение об операции, имеющей признаки необычных сделок, необходимо представлять в Федеральную службу по финансовому мониторингу не позднее трех рабочих дней, следующих за днем совершения операции (сделки).
ЦБ РФ предлагает кредитным потребительским кооперативам следующее:
-
обеспечить чистоту предстоящей сделки с выездом на место расположения объекта недвижимости для осмотра, планируемого к приобретению жилого помещения или земельного участка, планируемого к застройке;
проводить оценку помещения на предмет обеспечения жилого помещения условиями с точки зрения его пригодности для проживания и улучшения жилищных условий;
сравнивать в том числе, приобретаемый объект с тем жильем, где пайщик и члены его семьи проживают в настоящее время.
По результатам всех произведенных действий и оценок, ЦБ предлагает кооперативам составлять акт осмотра и прикладывать фотографии.
ЦБ предлагает принимать решение о представлении займа только на основании положительного заключения специального должностного лица КПК, ответственного за реализацию ПВК по ПОД/ФТ.
В срок до 01.01.2018 года КПК предлагается обеспечить поэтапное (ежеквартальное) снижение доли дебиторской задолженности по займам, на погашение которых направляются средства СМК, в общей сумме задолженности по представленным займам, до уровня 75% (либо до уровня, предусмотренного стандартами СРО, участником которого является КПК, если он установлен ниже 75%.
Информацию о принятых мерах потребительским кооперативам належит представить в ЦБ в срок до 15 февраля 2017 года.
Как видится КПК придется поменять практику работы с пайщиками, желающими улучшить свои условия проживания за счет средств МСК.
Судебная практика
Бухгалтерские услуги
Юридические услуги
Компания ООО «Регион» имея в штате высококвалифицированных юристов дает возможность компаниям, имеющим статус МФО, и КПК воспользоваться следующим видом услуг по «Судебной практике»:
Поиск судебной
практики
Составление процессуальных
документов
Анализ фактических и
правовых оснований,
требований либо возражений
Цены на услуги обсуждаются индивидуально.
Взыскания долгов займа МФО и КПК
Нередко микрофинансовым организациям и кредитным кооперативам приходится обращаться в суд для взыскания долга по договорам микрозайма (займа). Большой процент исков по таким делам решается в пользу заемщика. Для тог, чтобы этого избежать, микрофинансовая организация или кредитный кооператив должны первыми подать в суд на заемщика, только тогда они имеют больше шансов на положительный исход дела.
При невозврате долгов МФО и КПК не стоит обращаться к коллекторам или прибегать к другим агрессивным действиям, якобы направленным на увеличение скорости возвращение долга таким как: постоянные звонки, частые письменные уведомления либо личные встречи с должником, это может только усугубить ситуацию не в пользу займодавца (кредитора).
В соответствии с действующим законодательством кредитор не имеет права:
-
- • Совершать действия с лицами, не указанными в договоре займа;
- • Размещать информацию на обозрение общественности (в сети интернет, газетах, на досках объявлений и др.);
- • Иметь личные контакты по поводу займа более чем 8 раз в месяц, 2 раза в неделю и 1 раз в сутки;
- • Совершать звонки, особенно с угрозами, в выходные дни и по будням позднее 22 часов;
- • Совершать физическое насилие либо угрожать лицу, имеющему задолженность, либо его близким.
Любой спор (имеющий финансовую подоплеку) лучше всего решать в судебном порядке четко соблюдая требования законодательства. Компания ООО «Регион» окажет вашей компании существенную правовую поддержку и помощь в поиске судебной практики, составлении процессуальных документов и анализе фактических и правовых оснований, требований либо возражений.
Единственно верный ответ — подавать в суд на заемщика. Существует множество причин неоплаты долга заемщиком: у заемщика нахватает средств на погашение долга, временные финансовые трудности, семейные проблемы и другие в той или иной степени уважительные причины для неоплаты, в этих случаях суд может уменьшить проценты по выплатам и реструктурировать долг. Но бывают случаи, в которых заемщик изначально не собирался отдавать долг. Такие ситуации имеют признаки мошенничества, которые требуют от кредитора незамедлительного обращения за судебной защитой нарушенных прав.
Компания ООО «Регион» всегда готова помочь МФО и КПК в сложных судебных спорах. У нас большая база судебной практики по указанным спорам и опытные специалисты, всегда готовые оказать поддержку в правовых вопросах вашей организации.
Методическое пособие
Ограничения и порядок осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности кредитным потребительским кооперативом
Пособие разработано с учетом правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности, установленных главой 2 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Пособие разработано в целях применения кредитными потребительскими кооперативами – членами СРО «Содействие», иными кредитными потребительскими кооперативами и может также быть использовано микрофинансовыми организациями
1.7. Передача просроченной задолженности третьему лицу по договору цессии.
1.7.1. При наделении коллекторского агентства полномочиями действовать от лица и (или) в интересах кооператива взаимодействуя с должником, кооператив сохраняет свой статус кредитора и право на получение долга от пайщика. В этом случае право (требование) по договору займа не переуступается кооперативом третьему лицу.
В то же время, на основании ст. 382 ГК РФ, кооператив может передать свое право (требование) по договору займа иному лицу по сделке (уступить требование).
1.7.2. Частью 3, ст. 6 Закона № 230-ФЗ, предусмотрено, что кооператив должен заручиться согласием пайщика на обработку его персональных данных в форме передачи (сообщения) или обеспечения доступа к сведениям о пайщике, просроченной им задолженности, ее взыскании и любые другие персональные данные пайщика при заключении и в процессе подготовки к заключению с договора, «предусматривающего уступку права требования, передачу права требования в залог с лицом, не обладающим статусом кредитной организации или сертифицированного коллекторского агентства.
Пайщик вправе отозвать такое согласие, сообщив об этом кооперативу «путем направления уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку».
1.7.3. Условие о согласии пайщика должника не применяется при самой передаче кооперативом права требования по займу другому лицу (уступке требования). Как установлено п. 2, ст. 382 ГК РФ, «Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором».
Судебная практика:
1. П.2, ст. 388 ГК запрещает без согласия должника уступать требование по обязательству, «…в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника».
Как установлено Определением Верховного Суда РФ от 22.10.2013 N 64-КГ13-7Ю, «по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом».
П.16 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», дано следующее разъяснение этого положения: «…требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.
Согласно статье 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются».
2. Несколько более радикальная позиция изложена в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»: «Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении».
Введенная позднее Законом № 353-ФЗ возможность запрета договором потребительского займа «уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору», фактически формализует согласие или несогласие пайщика на такую уступку.
Права по иным (не потребительским) договорам займа, заключенными с пайщиками – физическими лицами в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, кооператив может уступить иному лицу не получая на это согласие пайщика.
Это подтверждается п.3, ст. 388 ГК: «Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения». По мнению судов, указанная норма устанавливающая исключение из общей нормы пункта 2 статьи 382 ГК РФ, касается денежных требований по двусторонней сделке, связанной с осуществлением предпринимательской деятельности 1 .
Как установлено п.14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 N 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации», в этом случае «Достаточным доказательством является уведомление должника цедентом о состоявшейся уступке права (требования) либо предоставление должнику акта, которым оформляется исполнение обязательства по передаче права (требования), содержащегося в соглашении об уступке права (требования)».
1.7.4. Поскольку договор займа между кооперативом и пайщиком составляется в письменной форме, то и соглашение об уступке требования (договор цессии) также должно быть заключено в письменной форме. Остается спорным вопрос о государственной регистрации договора уступки права, обеспеченного ипотекой.
Позиции высших судов.
Как установлено п.14 Постановления Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 N 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге», «… государственная регистрация уступки прав по основному обязательству, обеспеченному ипотекой (пункт 4 статьи 20 Закона об ипотеке), необходима только в случае, когда уступаемое обязательство возникло из договора, подлежащего государственной регистрации».
Таким образом, уступка права, обеспеченного договором об ипотеке, подлежит государственной регистрации в порядке, установленном п. 4, ст. 20 Закона « 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
С другой стороны, как следует из Определения ВАС РФ от 27.08.2010 N ВАС-11397/10 по делу N А40-95998/09-149-626, «Соглашение об уступке требований от 27.02.2009 не является сделкой, подлежащей государственной регистрации….Поскольку перераспределение объема требований по кредитному договору не влияет на установленную договором ипотеки твердую сумму обеспеченного обязательства, сведения в отношении залогодержателей не изменялись, суды пришли к выводу, что внесение изменений регистрационной записи об ипотеке не требуется».
Следовательно, уступка права, обеспеченного ипотекой в силу закона, не требует государственной регистрации 2 .
Примечание:
С 1.01.2017 г. Федеральным законом от 13.07.2015 N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» вводится система, предусматривающая регистрацию ипотеки исключительно в качестве обременения. Таким образом, регистрации подлежит не сам договор уступки права, а только переход прав залогодержателя.
1.7.5. Цессионарий, к которому перешло право требования по договору потребительского займа вправе непосредственно взаимодействовать с должником (проводить с ним личные встречи, телефонные переговоры), направлять ему телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в т.ч. подвижной радиотелефонной связи, только в случае если он является кредитной организацией или коллекторским агентством. Цессионарий не обладающий таким статусом может направлять почтовые отравления по месту жительства или месту пребывания должника по договору потребительского займа.
Отказ должника от взаимодействия с кооперативом в порядке, описанном в разделе 1.5, сохраняет свою силу и в отношении цессионария.
1 См., например, Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 08.06.2016 N Ф04-1914/2016 по делу N А67-5048/2015 , Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 15.04.2016 по делу N А43-27159/2015; Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 21.03.2016 N Ф08-440/2016 по делу N А32-27340/2015.
2 На таком же суждении основаны Определение Верховного Суда РФ от 09.08.2016 N 4-КГ16-20; Постановление Десятого арбитражного апелляционного суда от 21.07.2015 N 10АП-3715/2015 по делу N А41-83005/14;
Суд с банком по кредиту: как выиграть и судебная практика
Опубликовал: admin в Я не плачу кредит 10.12.2018 Комментарии к записи Суд с банком по кредиту: как выиграть и судебная практика отключены 7 Просмотров
Суд по кредиту с банком ждет всех, кто систематически и долгое время уклоняется от уплаты по кредитному договору. Программы кредитования во многом упрощают жизнь граждан, предоставляя возможность приобрести жилье или оплатить учебу.
Однако не всегда в процессе погашения кредита все складывается хорошо. Как итог может возникнуть задолженность, применение штрафов кредитором.
Крайний случай – это когда банк подал в суд для взыскания долга. Как выиграть суд с банками по кредиту?
Об этом поговорим подробно дальше, кроме того подробно разберем судебную практику по судам с банками.
Первые шаги в судебном разбирательстве
Важно! Следует иметь ввиду, что:
- Каждый случай уникален и индивидуален.
- Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.
Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:
Для кредитора обращение в суд – крайняя мера, применяемая, когда иные варианты урегулирования спора не возымели действия. Негативная сторона для банка – дополнительные расходы на ведение судебного процесс, подготовка исковых документов, посещение заседаний представителем.
В случае проигрыша истец не сможет возместить расходы на подачу иска, а при значительной сумме исковых требований цена иска достаточно высока.
Учитывая, что истцы зачастую заинтересованы в том, чтобы выиграть суд с банками по кредиту, а не затягивании процесса, то ответчику можно рассчитывать на снижение требований и возможность получения рассрочки или списания части долга. Однако не стоит сразу после получения судебной повестки соглашаться со всем, что предложить банк.
Нужно изучить полученный документ (повестку) на предмет ее действительности. Практика такова, что нередко кредитор направляет должнику похожий бланк с целью ускорить погашение долга. Настоящая судебная повестка в суд по кредиту с банком должна быть:
- выполнена от руки на специальном бланке ф. 31;
- иметь оттиск судебного штампа;
- цвет пасты для оттиска – синий;
- иметь номер и дату составления;
- содержать информацию о дате, месте и времени заседания;
- подписана секретарем суда;
- адресована конкретному лицу (указаны ФИО).
Дополнительно проверить действительно ли банк подал исковое заявление в суд и вам предстоит участие в процессе можно проверить на сайте конкретного суда, указанного в повестке. Поиск можно провести по реквизитам судебной повестки: номеру, дате и ФИО судьи.
Нужен ли представитель?
Если кредитор решил взыскать долг принудительно и банк все же подал на заемщика в суд, то первостепенным будет вопрос о целесообразности обращения за помощью к юристу. Привлечение представителя – адвоката – для участия в процессе имеет плюсы и минусы.
Основной минус – оплата услуг юриста. Все же квалифицированная правовая помощь в России стоит недешево. Однако экономия на услугах представителя зачастую приводит к проигрышу процесса.
Гражданское судебное разбирательство сложно для самостоятельного освоения обывателю.
Плюсами работы представителя можно назвать:
- снижение исковых требований в большинстве случаев – минимизация итоговых расходов;
- использование возможностей для выигрыша;
- составление и заявление ходатайств, положительно влияющих на процесс для ответчика;
- достижение договоренности с кредитором – получение рассрочки;
- полноценная защита интересов ответчика в суде;
- всестороннее разбирательство в корне вопроса, а не поверхностно.
Изучая судебную практику, стоит отметить, что выиграть суд у банка по кредитному делу очень и очень сложно, если к защите не привлекался профессиональный юрист. Экономия на расходах при оплате представительских услуг разумна лишь при условии, что сумма иска меньше, чем счет, выставленный юристом за работу.
Этапы и суть судебного процесса
Гражданский процесс регулируется российским гражданским процессуальным законодательством – в основном нормами ГПК. В основу судебного разбирательства по гражданским вопросам положен принцип состязательности сторон.
Это значит, что законом закреплена обязанность каждого участника мотивировать и обосновывать свою позицию, представляя доказательства. В отличие от уголовного процесса отсутствует принцип невиновности ответчика, пока не будет доказано иное.
Стадии процесса
Стадии суда по кредиту с банком разделены относительно, в зависимости от ситуации возможны отклонения от стандартной схемы.
- Первым этапом считается подготовка и сбор необходимых для подачи искового заявления документов. До момента обращения истца в суд – сдачи искового заявления – официально судебного производства нет. Далее документы подаются в суд. (здесь подробно о том, как подать заявление в суд).
- После приема исковых документов суд анализирует полноту поданных бумаг и обоснованность заявленных требований. По итогам рассмотрения иск может быть принят, отклонен или оставлен без движения. Также возможен возврат искового заявления. Если заявление принято, то назначается дата первого слушания.
- При одновременной подаче кредитором иска и ходатайства об его обеспечении, суд может рассмотреть просьбу о наложении ареста или иного ограничения с целью сохранности имущества до завершения разбирательства. Эта норма возможна на любом этапе процесса.
- Первое заседание является предварительным. Несмотря на это вызов производится по всем стандартам – повесткой. В ходе предварительного слушания выясняется позиция истца и ответчика, анализируется целесообразность проведения полноценного разбирательства. Если ответчик на этапе предварительного слушания соглашается с иском, то на этом процесс может завершиться.
- При положительном завершении этапа предварительного разбирательства суд назначает дату начала основного процесса. Об этом извещаются стороны и другие участники процесса.
- Основной судебный процесс может состоять из нескольких слушаний. Четких ограничений нет, но любое предоставление отсрочки или перенос рассмотрения дела должно быть мотивировано.
- В ходе основных слушаний судья сперва выясняет факт присутствия сторон в зале, после переходит к рассмотрению дела по существу. На этом этапе заявляются ходатайства, вносятся предложения, заслушиваются мнения сторон. Схематически это выглядит так: предоставляется слово истцу, зачитывающему свои исковые требования, далее предоставляется время ответчику, который зачитывает свои возражения. Потом сторонам дается право задавать вопросу друг другу. Судья имеет право участвовать в процессе, задавать дополнительные вопросы.
- После завершения слушания дела по существу происходит оглашение материалов дела. На практике – перечисление всех материалов, находящихся в деле, судье.
- После оглашения материалов сторона предоставляется право на выступление с заключительной речью.
- Завершающим этапом основных слушаний является принятие судьей решения. Для этого он удаляется в совещательную комнату.
- Резолютивная часть решения оглашается сразу после принятия сторонам в зале суда. Полноценное судебное решение, содержащее мотивировочную часть, подготавливается позднее. Получить решение с печатью можно в канцелярии суда.
После вынесения решения гражданский процесс переходит в стадию ожидания. У сторон имеется срок – 10 дней – для подачи апелляции. При отсутствии апелляционного заявления в течение 10 дней, судебное решение вступает в полную силу.
По обращению истца выдается исполнительный лист, направляемый судебным приставам для реализации права на взыскание долга. Судебный процесс считается завершенным.
Инструменты защиты: что делать?
Когда гражданину приходит повестка в суд по кредиту с банком, многие допускают ошибку и игнорируют повестку, надеясь на чудо. Напротив, если дело дошло до суда, то лучше не тратить время, а сразу начинать анализ дела и разрабатывать стратегию защиты.
Еще до первого слушания желательно изучить материалы дела, чтобы полноценно подготовиться. По закону гражданин имеет право знакомиться с материалами дела без ограничений, но нельзя выносить папку за пределы суда.
Так как в деле может содержаться много документов, расчетов и бланков, проанализировать которые сразу будет непросто, все листы дела лучше сфотографировать. Ни в коем случае нельзя удалять какие-либо бумаги из дела!
В первую очередь обратите внимание на соблюдение сроков. Крайне редко банки нарушают периоды исковой давности, но прецеденты имеются.
Суд принимает к рассмотрению дело, не изучая факт соблюдения сроков исковой давности. При заявлении ходатайства ответчика о применении нормы исковой давности прекращает производство, отказывая истцу.
При изучении искового заявления важно уделить внимание расчетам, обосновывающим исковые требования заемщика. На практике банки часто завышают исковые требования, насчитывая очень большие штрафные санкции.
При хорошей работе кредитного адвоката эти требования можно существенно снизить.
Изучив материалы и содержание иска, необходимо подготовить возражение на исковое заявление, если вы намерены опротестовать иск. В возражениях стоит отразить объективные факты, пункты, с которыми вы не согласны. При желании заявить ходатайство о снижении взыскиваемой суммы нужно оперировать фактами, а не эмоциональной составляющей.
Для суда не имеет значение психологическое и эмоциональное состояние должника, слезы и истерики в зале суда и прочее. Важны лишь голые факты.
Судебная практика по судам с банками
Судебная практика с банками по кредитным спорам достаточно однозначна. В преобладающем большинстве случаев само дело выигрывает кредитор – истец.
Причина проста – заемщик нарушает условия кредитного соглашения и не погашает задолженность. Далее мы подготовили несколько примеров из практики по судам с банками по кредитам.
По потребительским и иным видам займов
В итоге права кредитора нарушены, и суд объективно их восстанавливает, взыскивая долг принудительно. Примером победного для кредитора процесса может быть дело № А70-12133/2016 Арбитражный суд Тюменской области.
Ответчик не пожелал оспорить требования истца, не заявил никаких ходатайств и суд вынес решение – полностью удовлетворить требования истца. В итоге с ответчика будет взыскано более 1 млн. руб.
К формальным выигрышам заемщиков можно отнести судебные решения, где итоговая сумма к взысканию была существенно уменьшена в сравнении с заявленной в иске. Причины, повлиявшие на исход дела различны. В основном ответчики и их представители оперируют:
- перерасчет суммы, с учетом ранее уплаченных средств в счет основного долга;
- расторжение страхового соглашения;
- применение ст. 333 ГПК РФ.
Случаи фактических побед ответчиков имеются в практике. Преимущественно в этих победах виноваты истцы, не соблюдающие процессуальные нормы или требования к содержанию кредитных соглашений. Распространенная причина проигрыша кредитора – пропуск исковой давности из-за неверного исчисления сроков.
Законодательно установлено, что исковая давность – 3 года с момента, когда истец узнал о нарушении своих прав. Некоторые банки начинают отсчет не с момента начала просрочки, а с даты завершения действия кредитного договора.
На практике суды учитывают срок завершения действия кредитного договора в вопросах потребительских или ипотечных соглашений. В процессах по взысканию задолженности по кредитным картам судьи ориентируются на дату возникновения первой просрочки.
Примером, когда документы преобладают над словами и эмоциями в суде можно считать дело № 2-61/2016 Чулымского районного суда Новосибирской области. Ответчик обосновывает свою позицию эмоциями – доверием к кредитору, из-за которого она проверила условия кредитного договора.
Также возражения ответчика базируются на обязанности банка совершать действия, предполагаемые ответчиком, но не являющиеся обязанностью кредитора. Например, извещать дополнительно о списании средств через мобильное приложение на незакрепленный в договоре номер мобильного телефона.
По ипотечному кредиту
Судебная практика с банком по ипотечному кредиту также заслуживает отдельной темы для обсуждения. Ипотека – дорогостоящий банковский продукт. Цена иска по взысканию ипотечного долга значительная, поэтому кредиторы подают в суд в виде крайней меры.
Если должник не имеет возможности выплатить банку долг, то сохранить квартиру не удастся. Реализация залоговой недвижимости будет произведена на торгах независимо от семейного положения заемщика, наличия у него детей или количество прописанных в квартире лиц. Самостоятельное ведение судебного процесса по ипотеке очень нежелательно!
Существует масса подводных камней, негативно сказывающихся на должниках.
Стремясь занизить размер пошлины при подаче иска, кредитор не проводит объективную оценку объекта недвижимости, заявляя договорную стоимость, даже если рыночная цена на квартиру за годы значительно выросла. В итоге заемщик может не только лишиться жилья, но и выплачивать после еще долг банку.
Реальных возможностей сохранить жилье при ипотечном споре не существует, кроме случаев, когда кредитор нарушил законодательство и его требования не будут удовлетворены вовсе. Однако из правила есть исключения, например, дело № 33-4010/2016 Свердловского областного суда г. Екатеринбурга, где ответчикам удалось сохранить квартиру.
Основная работа защиты в таких делах – снижение исковых требований и максимальное повышение стоимости реализуемого жилья. В таком случае ответчик получит наибольшее количество денег после погашения долга. Также при наличии обстоятельств возможно расторжение ипотечного договора на выгодных для заемщика условиях.
Например, как в деле № 2-1924/2010 Центрального районного суда г. Красноярска.
При нежелании ответчика защищать свои интересы и заявлять возражения в судебном процессе исход дела будет аналогичен делу № 2-4250/16 Солнечногорского городского суда Московской области, где все требования банка были удовлетворены в полном объеме, а квартира реализована.
Остались вопросы по теме Спросите у юриста
Марина 00:26 | 13 Янв. 2017
Согласна с тем, что для банка взыскание задолженности по кредиту в судебном порядке последняя стадия. Потому что первая стадия работа с должниками в досудебном порядке.
Лучше, конечно, урегулировать вопрос с долгом до суда как правило, банк идёт навстречу, учитывая ситуацию заемщика. Но если уж сложилась ситуация с судом, то лучше обратиться к юристу и разработать с ним стратегию защиты. Долг по кредиту никто не простит, а вот пени, штрафы можно существенно уменьшить.
Потому что банку, если он обращается в суд, выгоднее накрутить сумму иска по максимуму. В любом случае, необходима хотя бы консультация грамотного юриста.
ольга 07:13 | 24 Янв. 2017
Заявление-Анкета на кредитную карту подана 06.08.2012г., в которой не указан срок действия кредита. Течение срока исковой давности с какой даты считать?
Legal Site 14:53 | 24 Янв. 2017
По кредитным картам с момента возникновения задолженности. Точная дата зависит от условий договора на карту.
Кредитка не имеет срока действия кредита, она имеет льготный период (если имеет) и порядок погашения задолженности + расчет процентов и комиссионных.
Вот как задолженность появилась, то есть у банка было нарушено его право возврата по договору, так и наступило право на обращение в суд.
На практике банки как истцы могут считать исковую давность как они хотят, суд за них не делает это. В задачи ответчика входит доказать пропуск срока, если таковой есть.
Без фактического материала договора об открытии кредитного счета (карты) отвечать предметно нельзя.
Алексей 00:36 | 27 Янв. 2017
Если заёмщик добросовестный, то в силу определённых обстоятельств не может выполнять условия кредитного договора, суд может определить общую сумму долга без набегающих процентов, которые ответчик должен банку, а банку ничего не останется, как согласиться на рассрочку погашения долга.
Александр 21:15 | 29 Сен. 2017
Здравствуйте! Собираюсь идти в суд с коллекторским агентством по задолженности перед банком.
У гендиректора агентства закончился срок правления месяц назад. Имеют ли право он в лице представителя истца выступать в суде по иску?
Если не имеет, то подскажите, как написать ходатайство по этому поводу.
Lawyer 21:53 | 04 Окт. 2017
Здравствуйте! Без наличия документа на право представления – доверенности – выступать в суде и отстаивать интересы компании конкретное лицо не имеет права. Однако отсутствие или прекращение действия доверенности у одного лица не лишает права на представление другого лица.
Если же дело будет рассматриваться в ситуации, когда истец не имеет законного представителя (просрочена доверенность), то подобный процесс не является законным. Это нарушает нормы материального и процессуального права.
По ходатайству ответчика или на основании проверки полномочий стон на представление интересов в процессе судья должен закрыть процесс либо отложить рассмотрение дела. Если же процесс продолжится, то решение по такому делу будет легко впоследствии оспорить в ходе апелляции.
Судебная практика по кредитным потребительским кооперативам
18-11-2014 Просмотров:399 Статьи Trior
Н.Л. ЛЮТОВ ——————————— Работа проведена при финансовой поддержке Министерства образования и науки РФ за счет средств государственного задания на выполнение НИР по проекту 1658. Лютов Никита Леонидович, доцент, кандидат юридических наук, доцент.
СОЗДАНИЕ ГРАЖДАНСКОГО ОБЩЕСТВА И СИСТЕМЫ ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА В КИТАЕ
МА ЧАНШАНЬ СОЗДАНИЕ ГРАЖДАНСКОГО ОБЩЕСТВА И СИСТЕМЫ ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА В КИТАЕ В силу специфики современного развития гражданское общество Китая, не являющееся наивысшей ценностью, не отличающееся самостоятельностью, сбалансированным развитием составных элементов, демонстрирует взаимосвязь с…
ЗАЩИТА И СОДЕЙСТВИЕ: ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО И РАЗВИТИЕ ГРАЖДАНСКОГО ОБЩЕСТВА В КИТАЕ
ЛЮ ШИГУО Несмотря на то что понятие «гражданское общество» имеет несколько значений, в целом оно противопоставляется политическому термину «государство» и в Китае относится к области частной жизни. Гражданское общество является основополагающим…
Сдача недвижимого имущества в аренду как незаконное предпринимательство
Попов Михаил Николаевич, адвокат коллегии адвокатов «Бизнес и право» Адвокатской палаты Пермского края. Пьянкова Анастасия Федоровна, ассистент кафедры гражданского права Пермского государственного национального исследовательского университета, кандидат юридических наук. В представленной статье проанализированы…
Самоотвод как процессуальная обязанность адвоката
Таран Антонина Сергеевна, доцент кафедры уголовного процесса и криминалистики Самарского государственного университета, кандидат юридических наук. При наличии определенных обстоятельств заявление самоотвода является процессуальной обязанностью адвоката. Автор представленной статьи — А.С. Таран…
О ФОНДЕ СОДЕЙСТВИЯ ЖКХ
Владилен Стрельников, кандидат юридических наук, г. Саратов.Аварийное жилье, финансирование жилищного строительства, соблюдение прав дольщиков — эти вопросы из года в год приобретают все большую актуальность. Решить их, как и…
Налогообложение земельных участков на которых расположены многоквартирные дома
Тарарин Андрей Михайлович, директор муниципального предприятия города Нижнего Новгорода «Центр обеспечения градостроительной деятельности», доцент кафедры геоинформатики и кадастра Нижегородского государственного архитектурно-строительного университета, кандидат технических наук (г. Нижний Новгород).
ГРАЖДАНСКИЙ ИСК В УГОЛОВНОМ ПРОЦЕССЕ
Илона Оськина, доктор юридических наук, г. Москва. Александр Лупу, доктор юридических наук, г. Москва. Сегодня целесообразность существования гражданского иска в уголовном процессе в литературе практически не ставится под сомнение. Вместе с тем…
КОЛЛЕКЦИОНЕРАМ И ПРОДАВЦАМ ХОЛОДНОГО ОРУЖИЯ ПОСВЯЩАЕТСЯ.
Иван Иванов, кандидат юридических наук, г. Астрахань. Однажды за консультацией к нам обратился предприниматель, он сказал: «Я хочу коллекционировать холодное оружие, собираюсь открывать магазин по продаже старинных сабель, шашек и кинжалов,…
КОНВАЛИДАЦИЯ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫХ ДОГОВОРОВ НА ОСНОВАНИИ ПРИНЦИПА ESTOPPEL В РОССИЙСКОМ ГРАЖДАНСКОМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ
Статья подготовлена с использованием материалов СПС «КонсультантПлюс». Егорова Мария Александровна, доцент кафедры предпринимательского и корпоративного права юридического факультета имени М.М. Сперанского ФГБОУ ВПО «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при…
МАТЕРИАЛЬНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ КУРЬЕРА
Надежда Лазарева, юрист, г. Москва. У нас небольшой интернет-магазин, работают несколько курьеров. Недавно один из них не доставил товар клиенту и исчез с этим товаром. Что можно предпринять, чтобы обезопасить себя…
ВОЛШЕБНЫЕ СЛОВА: О ВНОВЬ ОТКРЫВШИХСЯ И НОВЫХ ОБСТОЯТЕЛЬСТВАХ
Материал подготовлен с использованием правовых актовпо состоянию на 11 февраля 2014 года А. КИСЕЛЕВ Киселев Алексей, юрист, Киров. Пересмотр по вновь открывшимся обстоятельствам и новым обстоятельствам предусмотрен всеми процессуальными кодексами и является законной…
ЕВРОПЕЙСКАЯ УКАЗКА ИЛИ ПРАВОВАЯ ПОДСКАЗКА?
Вачаган Барсегян, юрист, г. Ростов-на-Дону. Европейский суд по правам человека (ЕСПЧ) является наднациональным судебным органом для государств — членов Совета Европы. Он предстает неким гарантом соблюдения прав, свобод и законных интересов…
ЗАЩИТА ОТ НЕДОБРОСОВЕСТНОЙ ЗАЩИТЫ
Александр Бычков, юрист, г. Москва. Индивидуальные предприниматели (ИП), как правило, на работу юристов не принимают. А чтобы защитить свои права, обращаются за юридической помощью к сторонним юристам. Ненадлежащее исполнение или неисполнение…
ИСПОЛНЕНИЮ СУДЕБНЫХ АКТОВ — ОТЛАЖЕННЫЙ МЕХАНИЗМ!
Алексей Кузнецов, юрист, г. Санкт-Петербург. Практика привлечения к субсидиарной ответственности руководителей должников получает все большее распространение. Однако с исполнением судебных актов о привлечении к субсидиарной ответственности контролирующих должника лиц по-прежнему возникают…
КАДРЫ ДЛЯ ПРОКУРАТУРЫ
Владилен Стрельников, кандидат юридических наук, г. Саратов. Государственная служба в органах прокуратуры имеет особенности, обусловленные правоохранительным содержанием деятельности служащих. Проанализируем административно-правовые аспекты подбора кадров в прокуратуру и проблемные вопросы применения законодательства,…
НАС МАЛО, НО МЫ. ИЛИ ФЕНОМЕН КРИМИНАЛЬНЫХ МЕНЬШИНСТВ
Гриб Владимир Григорьевич, зав. кафедрой уголовного права и процесса ВПО «Московский финансово-промышленный университет «Синергия», заслуженный юрист Российской Федерации, доктор юридических наук, профессор. Ростокинский Александр Владимирович, зав. кафедрой уголовно-правовых дисциплин ГБОУ ВПО…
ОБ ОРГАНИЗАЦИОННОМ ХАРАКТЕРЕ ДОГОВОРА УПРАВЛЕНИЯ МНОГОКВАРТИРНЫМ ДОМОМ
Свит Юлия Павловна, доцент кафедры гражданского и семейного права Московского государственного университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), кандидат юридических наук. В данной статье обосновывается рамочный характер договора управления многоквартирным домом. Вопрос о существовании…
ОСТАВИТЬ БЕЗ РАССМОТРЕНИЯ ИЛИ ПРИОСТАНОВИТЬ?
Ирина Дубровская, юрист, г. Санкт-Петербург. Довольно часто, обращаясь в суд с заявлением о включении в реестр требований кредиторов, заявитель основывает свое требование на обстоятельствах, которые являются предметом рассмотрения в рамках судебного…
Организация судопроизводства
Алексей Киселев, юрист, г. Киров.Любой труд должен быть высокопроизводительным и качественным. Эти требования распространяются и на судопроизводство. Кроме того, оно должно соответствовать требованиям справедливости и законности, а значит, судьи должны…
Оформление развода через суд
Причин, побудивших подать на развод через суд, может быть много, но главное, если решились на этот шаг, это должно быть обдуманное и взвешенное решение. Можно оформить развод в ЗАГСе даже…
Гаагская конференция по международному частному праву и защита личности от насилия – обеспечение безопасности женщин и детей
Доронина Наталия Георгиевна, доктор юридических наук, профессор, руководитель Центра фундаментальных научных исследований и взаимодействия с РАН Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации. Марышева Наталия Ивановна, доктор юридических наук,…
Провидческая книга
Боголюбов Сергей Александрович, доктор юридических наук, профессор, заведующий отделом аграрного, природоресурсного и экологического законодательства Института законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ, заслуженный деятель науки Российской Федерации. С.А. Боголюбов выступает с…
Сенатское расследование злоупотреблений в Санкт-Петербургской портовой таможне (1742-1743гг.)
Балковая Валентина Григорьевна, кандидат политических наук, доцент, заведующая кафедрой теории и истории государства и права Владивостокского филиала Российской таможенной академии. Статья посвящена расследованию по фактам должностных злоупотреблений служителей Санкт-Петербургской портовой таможни,…
Правовая охрана интеллектуальной собственности в новых субъектах Российской Федерации
Еременко Владимир Иванович, начальник Отдела права Евразийского патентного ведомства, доктор юридических наук.Статья В.И. Еременко посвящена вопросам правовой охраны интеллектуальной собственности на территориях новых субъектов Федерации — Республики Крым и города…
Конкуренция исков
Александр Бычков, юрист, г. Москва. В современном гражданском обороте нередко встречается ситуация, когда недобросовестный продавец продает свое имущество сразу нескольким лицам. Каждому из пострадавших покупателей причиняется ущерб, и каждый из них…