Как выглядит страховка по кредиту

admin

Кредитный калькулятор

Как рассчитывается эффективная процентная ставка

После того, как Центробанк РФ обязал коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам, это словосочетание прочно вошло в лексикон наших соотечественников. Меж тем, мало кто из них знает, что это такое. Данная статья призвана заполнить такой досадный пробел в знаниях, а также раскрыть один из приемов вычисления ЭПС.

Собственно, смысл эффективной процентной ставки достаточно прост — она призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Например, такими побочными выплатами являются печально известные «скрытые» банковские комиссии — комиссии за открытие и ведение счета, за прием в кассу наличных денег и т.п. Другой пример: если вы берете автокредит, то банк обязует вас страховать приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования. При этом страховка будет являться для вас обязательной побочной выплатой (правда, уже не самому банку, а страховой компании).Что интересно, Центробанк, обязав коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам и даже предоставив формулу для ее расчета, не указал, какие конкретно платежи должны в этот расчет включаться. В результате разные банки придерживаются разных точек зрения на этот вопрос: многие, например, не включают в расчет как раз страховые выплаты.

Тем не менее, наиболее правильным и справедливым выглядит подход, согласно которому в расчет эффективной процентной ставки включаются все платежи, которые являются обязательными для получения данного кредита. В частности, все обязательные страховые выплаты.

Разобравшись с этим вопросом, мы теперь можем дать строгое определение эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка — это сложная процентная ставка по кредиту, рассчитанная в предположении, что все платежи, необходимые для получения данного кредита, идут на его погашение.

То есть, если в результате получения кредита размером S заемщик вынужден совершать платежи R, R1, R2, . Rn в моменты времени t = 0, t1, t2, . tn соответственно (сюда входят как платежи по самому кредиту, так и побочные комиссии, страховые выплаты и т.п.), то эффективная процентная ставка i находится из соотношения

.

Эффективная процентная ставка служит в первую очередь для сравнения между собой различных банковских предложений, и при ее вычислении точные даты совершения платежей обычно неизвестны. Поэтому, если платежи совершаются через формально одинаковые промежутки времени продолжительностью τ (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), то формула (1) приобретает следующий вид:

.

Если все платежи заемщика, за исключением, возможно, самого первого, одинаковы ( R1 = R2 = . = Rn = R ), то в соответствии с формулой вычисления суммы конечной геометрической прогрессии соотношение для определения эффективной процентной ставки будет таким:

.

К сожалению, найти точное значение эффективной процентной ставки даже в таком сравнительно простом случае невозможно, поэтому приходится его подбирать (лучше всего — при помощи специального численного метода). Как именно — об этом пойдет речь далее.

Для кредита со следующими условиями:

  • срок кредитования — 3 года;
  • процентная ставка (будем обозначать ее j ) — 18% годовых;
  • схема погашения кредита — ежемесячными равными (аннуитетными) платежами;
  • комиссия за организацию кредита — 1% от его суммы;
  • ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета — 0,1% от суммы кредита

эффективная процентная ставка будет составлять 22,8%. Для проверки найдем значения всех переменных, присутствующих в формуле (3):

  • R = 0,01 × S ;
  • n = 36;
  • τ = ;
  • j = 0,18;
  • аннуитетный платеж: ;
  • R = A + 0,001 × S ≈ 0,0372 × S ;
  • i = 0,228;
  • месячная эффективная процентная ставка iм = (1 + i ) τ ≈ 1,017262.

Подставляя эти значения в формулу (3), после сокращения на S легко убеждаемся в справедливости равенства (если, конечно, пренебречь погрешностью округлений):

.

Общий метод вычисления ЭПС

Итак, мы уже отметили, что размер эффективной процентной ставки даже для относительно простых ссудных операций нельзя найти с помощью какой-либо формулы. На помощь здесь приходят так называемые численные методы, которые позволяют за конечное число шагов вычислить приближенное значение искомой величины с необходимой точностью.

Общий метод приближенного вычисления эффективной процентной ставки, который мы рассмотрим далее, может применяться для любой ссуды, платежи по которой совершаются через одинаковые промежутки времени. Его основу составляет численный метод Ньютона, суть которого, в общих чертах, заключается в следующем.

Допустим, нам нужно найти решение уравнения f(x) = 0, где f(x) — некоторая дифференцируемая функция. Тогда при определенных условиях последовательность чисел <x(k)>, где самое первое значение x(0) выбирается самостоятельно, а каждое последующее находится по формуле

,

сходится к точному решению этого уравнения. Нам сейчас не важно, что это за условия, при желании информацию об ограничениях метода Ньютона можно легко отыскать.

Посмотрим теперь, как использовать этот метод для вычисления эффективной процентной ставки.

Введем новую величину vτ = (1 + i ) –τ , которая называется множителем дисконтирования для периода времени τ. С ее помощью формулу (2), представляющую собой общее соотношение для нахождения эффективной процентной ставки, можно переписать следующим образом:

.

Нахождение корня этого уравнения эквивалентно нахождению корня функции

.

Эта функция имеет только один положительный корень (нас интересуют только положительные корни), причем, он лежит в интервале (0, 1). Этот корень можно легко найти с помощью метода Ньютона, предварительно вычислив производную функции f(x):

.

Теперь, выбрав в качестве начального приближения x(0) = 1, с помощью формулы (4) мы получим последовательность чисел x(k), сходящихся к точному значению vτ . Приближенное значение искомой эффективной процентной ставки находится из следующего соотношения:

(предполагается, что мы закончили вычисления на шаге с номером n ).

Найдем эффективную процентную ставку для ссуды размером S = 1000 фунтов стерлингов Соединенного Королевства, выданной на год под простую процентную ставку j = 20%. Для погашения ссуды заемщиком были внесены следующие частичные платежи:

  • R1 = 600 фунтов стерлингов через 3 месяца (t1 = ¼) после начала сделки;
  • R2 = 310 фунтов стерлингов через 9 месяцев (t2 = ¾) после начала сделки;
  • R3 = 194,25 фунтов стерлингов через год (t3 = 1) после начала сделки.

В качестве периода времени τ выберем один квартал (τ = ¼). В соответствии с описанным выше методом, введем вспомогательную функцию

и найдем ее производную:

Теперь, выбрав в качестве начального приближения x(0) = 1, с помощью формулы (4) построим последовательность приближенных значений дисконтирующего множителя vτ и эффективной процентной ставки i:

Какова стоимость страховки при ипотеке? Всё о тарифах, расчётах и процентах для оформления полиса

Застраховать можно не только недвижимость, но и жизнь.

Второе выступает гарантией того, что банк выполнит все условия договора займа, и даже при наступлении страхового случая, права на квартиру сохранятся за собственником.

Сколько стоит такой полис и как произвести расчет суммы — далее в статье.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Ставки, предлагаемые различными компаниями

Касательно тарифов и условий, предлагаемых компаниями, стоит отметить, что далеко не все из них могут предложить выгодные условия, несмотря на хорошую рекламу. Прежде, чем выбрать компанию, необходимо изучить все условия.

Каждое кредитное учреждение имеет свой белый список страховых организаций, с которыми они сотрудничают, и устанавливает единые требования и тариф. Например, Сбербанк предлагает оформить полис в одной из организаций по единому тарифу 0,15 процентов от суммы кредита.

Оформляется также на срок договора займа или на один год с условием продления. Для оформления могут потребоваться заявление, полис и договор о страховании, подписанный в банке.

Компания СОГАЗ специализируется на страховании клиентов не только в соответствии с предпочтениями банка, но и также учитывает все пожелания клиента. СОГАЗ предлагает тариф 1,5 процента в год от суммы кредита. Заключается также на срок действия договора займа.

Компания ВСК предлагает страховку по тарифу, равному остаточной стоимости ипотеки и недвижимости. Выплаты производятся каждый год, заключается договор на срок действия кредитного договора.

ВТБ Страхование предлагает оплату в 1 процент в год от суммы долга. Заключается также на срок действия договора займа.

Проценты при оформлении полиса на защиту жизни и недвижимости

Стоимость страховки жизни и недвижимости зависит от условий и степени рисков. По недвижимости она не может превышать 1,5 % от суммы долга по ипотеке. Единая стоимость не закреплена официально законом.

Тарифы обычно устанавливается, исходя из определенных условий. Цены варьируются в районе 5000 руб.

Нужно иметь в виду, что страхование элитной недвижимости обойдется гораздо дороже, чем обычное, так как оценивается состояние дома и возраст, цена отделки и стоимость материалов, использованных при строительстве.

Возраст и род деятельности заемщика

Если заемщик работает на производстве, в опасных для жизни условиях, или является пенсионером, то полис для него обойдется дороже. Наиболее привлекательны для страховых компаний молодые люди, работающие в различных фирмах.

Комплексный ассюранс — кому это выгодно?

Компании обычно предлагают комплексное страхование под определенный тариф. При заключении такой страховки стоимость может быть низкой, однако цена может повыситься в случае отказа заемщика от хотя бы одного из видов страховки.

Заемщику выгодно получить комплексную страховку в том же банке, в котором оформляется ипотечный кредит, поскольку в таком случае снижается процентная ставка по кредиту.

Что касается страхования жизни, банк согласно ФЗ «Об ипотеке» не имеет права требовать и тем более ставить это условие в ряд с обязательными требованиями. То есть заемщик сам решает, стоит ему застраховать свою жизнь или нет.

Но в случае страхования жизни при наступлении страхового случая, ни заемщик, ни родственники могут не беспокоиться о том, что долговые обязательства перейдут к ним. Если есть страховка, то кредит по ипотеке должна будет погасить страховая компания. Это очень дорого, но зато выгодно. Ее цена в районе 6000 и выше.

Формула расчета стоимости страховки при ипотеке

Как уже было сказано, на стоимость страховки влияют несколько факторов. Вид страховки, стоимость жилья и срок ипотеки, в том числе. Но существует формула, с помощью которой каждый желающий может вычислить стоимость своей страховки.

Цена ее также зависит от коэффициента, равного примерно процентной ставке, зафиксированной в договоре займа по ипотеке. Сумма страховки эквивалентна сумме оставшейся задолженности по кредиту, умноженной на коэффициент в процентах.

Определение расходов на основании тарифа

После определения страховой суммы, ее нужно умножить на тариф и поделить на 100. И окончательно формула расчета стоимости выглядит так — Стоимость страховки = Страховая сумма * тариф % / 100.

Ежегодный взнос и полная сумма

Для расчета полной суммы страхования на основании ежегодных платежей необходимо определить ее базовую стоимость. Она рассчитывается на основании данных: суммы оставшегося долга по ипотеке на день ее выплаты (M), и процентной ставки по кредиту (N).

Базовая формула расчета — В = M + (N / 100) * M.

То есть, сумма страховки соразмерна сумме долга, оставшегося на момент выплаты, которое заново пересчитывается каждый год. В период наступления финансового периода ежегодные платежи по страховке снижаются, как и сам долг по кредиту. По этой формуле определяется полная сумма страхования, оставшаяся на период погашения долга.

Например, М — сумма кредита — 800000 руб., ставка 15%. B =800000 + 0.15 * 800000 = 920000(руб).

Алгоритм вычисления

Для расчета суммы ежегодных страховых платежей можно воспользоваться следующей формулой, которая рассчитывается из полной суммы страхования (В) и годового взноса (K).

Сумма равна произведению полной или базовой суммы страхования на годовой взнос деленного на 100:

Допустим, ставка по ипотеке будет 0,5%, то есть S = 920000*0,5/100 = 4600(руб).

Страхование недвижимости при оформлении ипотеки является обязательным условием банков. Определить, в какой организации оформлять страховку решает не банк, а заемщик. Банк не имеет право требовать застраховать свою жизнь и здоровье в обязательном порядке.

Если заемщик решил страховать и недвижимость, и жизнь, то выгодно страховать их в той же организации, которая предоставляет ипотеку.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

Получить ипотечный кредит в нашей стране не очень просто, необходимо иметь не только солидный опыт работы и определённую сумму для первоначального взноса, но и приличный уровень дохода. Если же собственного дохода не хватает, то есть возможность привлечения созаёмщика. Созаёмщик по ипотеке – это тот человек, который наравне с вами будет нести ответственность за погашение ипотечного кредита.

Какие же права и обязанности он имеет – читайте ниже. В данной статье мы рассмотрим также параметры, которым должен соответствовать созаёмщик, а также ответим на вопрос: чем отличается созаёмщик и поручитель по ипотеке.

Кто такой созаёмщик?

Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.

Созаёмщик наравне с владельцем новой недвижимости несет ответственность по ипотечному кредиту, он первый к кому обратится банк с просьбой о выплатах по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту.

Прибегнуть к помощи созаёмщика приходится тем потенциальным покупателям ипотечных квартир, которым не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы банковских средств. Если банк сочтет, что вашего дохода недостаточно, чтобы выдать вам необходимую на покупку квартиры сумму, то у вас три варианта действий:

  1. Найти более дешевое жилье, меньшее по площади или худшее по условиям, на покупку которого хватит той суммы, что вам готов выдать банк.
  2. Взять дополнительный кредит в этом или другом банке, но, очевидно, что платить по ипотеке и одновременно еще по одному кредиту – под силу далеко не каждому.
  3. Найти созаёмщика, банк рассмотрит ваш с ним совокупный доход и одобрит большую сумму ипотечных средств.

Если вы выберете последний вариант, то при оформлении созаёмщика будут соблюдены такие условия:

  • Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
  • Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
  • Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
  • Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.

Как найти созаёмщика по ипотеке?

Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя. Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет. А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.

Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

Кто может стать созаёмщиком?

Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников.

Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно. Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже.

Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком. Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности. Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность.

Кстати, если покупка квартиры в ипотеку происходит после заключения брака, то банк автоматически признает супруга или супругу основным созаёмщиком. Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, то стоит составлять брачный договор. В этом документе стоит подробно расписать кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода.

Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:

  • Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
  • Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
  • Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.

Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

  • При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
  • Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
  • Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
  • Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
  • Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям. Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком. И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.

Оформление в Сбербанке

Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке вполне стандартны, но все же имеют свои особенности:

  • Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
  • В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
  • Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
  • Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
  • Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
  • Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.

Какие документы должен предоставить созаёмщик?

Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке, но в 2018 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Свидетельство пенсионного страхования.
  • Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
  • Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
  • Трудовая книжка.
  • Диплом или аттестаты о полученном образовании.
  • Справка по форме банка, которая подтвердит доход.

Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?

Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:

  • При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
  • Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
  • Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
  • Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
  • Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.

Права и обязанности

Прежде чем купить квартиру при помощи посторонних лиц, стоит узнать какие права на квартиру имеет созаёмщик по ипотеке.

Российским законодательством на сегодня четко определены и права, и обязанности созаёмщика по жилищному кредиту:

  • Они несут равную ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств.
  • Он имеет право на законную собственность доли приобретаемого жилья, если на момент оформления кредитного договора между им и заёмщиком был оформлен официальный брак.
  • Банк вправе требовать от него внесения ежемесячных выплат, если этого не делает получатель ипотечных средств.
  • Созаёмщик имеет право внесения в банк только фиксированной суммы, которая оговорена в кредитном договоре в момент его непосредственного подписания.
  • Созаёмщик, который не является законным супругом владельца ипотечной квартиры, также может претендовать на выделение доли в ней.
  • При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.
  • Если созаёмщик отказывается от доли в ипотечной квартире, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.
  • Человек имеет право выйти из созаёмщиков, но только если получатель ипотеки найдет на его место нового созаёмщика, чью кандидатуру одобрит банк.

Что стоит учесть, прежде, чем стать созаёмщиком?

Ипотеку иногда платить нелегко даже самому собственнику жилья, что уж говорить о постороннем человеке, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем решаться выступить созаемщиком по ипотечному договору. Нередко у них могут возникнуть следующие проблемы:

  • Ему потребовалось взять собственный кредит, но его платежеспособность уже ограничена взятым ранее ипотечным кредитом в качестве созаёмщика.
  • В качестве созаёмщика выступил супруг, который стал им только после подписания кредитного договора, в таком случае он не имеет права на долю в ипотечном жилье. Представим, что пара разошлась, в такой ситуации собственником остается один, а платить по ипотеке обязаны оба.
  • Товарищ, который попросил стать созаёмщиком по его ипотечному кредиту, неожиданно прекращает платить долг. В таком случае его друг вынужден вносить ежемесячный платеж, а собственник жилья не всегда соглашается компенсировать ему текущие расходы по кредиту.
  • Супруги при оформлении ипотеки обязаны оформлять квартиру только в общую собственность, при разводе возникает необходимость размена жилья, что не всегда просто организовать.
  • Если вы согласились быть созаёмщиком у товарища, брата или коллеги, то помимо кредитного договора нужно составить и дополнительное соглашение, которое гарантируем вам возврат потраченных денег или выделение доли в квартире.

Страхование рисков

Чтобы между созаёмщиком и получателем кредитных средств не возникло недопониманий, а каждый из них не попал в затруднительное положение, им стоит не только внимательно изучить ипотечный договор, но и застраховать риски.

Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика.

Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке. Такая страховка выгодна не только клиентам кредитного учреждения, но и самим банкам, так как это гарантирует им погашение кредита в любом случае.

Итак, мы рассказали вам об основных обязанностях, а также о правах созаёмщика по ипотеке, а также о требованиях, которым он должен соответствовать. Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, оцените все за и против, учтите ваши риски, и помните, что ипотека – долг многолетний и дорогостоящий, хорошо оцените свои возможности.

Авторский проект Тимофея Васильева

Банк предложил выкупить свой долг

Привет, друзья. Продолжаем вчерашнюю тему выкупа кредитных долгов, с которой Вы можете ознакомиться в предыдущей статье. Кстати, у меня теперь отображаются даты публикации статей. Решил, что так будет удобнее, а то все эти «вчера-сегодня-завтра» меня самого стали путать.

Вчера, а нет, не так. 09.03.2016 года я рассказал Вам общую тенденцию, которая сейчас набирает популярность. Если Вы не читали статью, расскажу в двух словах: постепенно и банки, и коллекторские агентства приходят к выводу о том, что взыскивать с должников просроченные кредиты, а затем долбить судебных приставов уже неэффективно. Должники научились правильно «сливать» или прятать имущество, занижать свои и без того низкие зарплаты, в общем, всеми правдами и неправдами уходить от исполнения решений.

В такой ситуации вернуть свои деньги банку уже достаточно проблематично. Да, есть процедура списания долга, но зачем терять кредит даром, когда на нем можно хоть сколько-нибудь но заработать? И тогда кредитное сообщество решило, что просроченные долги можно продавать без суда и следствия, как говорится где-то в далекой-далекой галактике.

К этому же выводу пришли и коллекторы: тратить деньги на все эти мобильные бригады, на распечатку злобных листовок, на бензин и транспорт, чтобы отловить должника и призвать к ответу. Опять же, не за горами ограничение или полный запрет коллекторской деятельности как института. В этом свете коллекторы тоже решили не «заморачиваться» со взысканием просрочки, и придумали отличную схему — выкупать долги у банка, а затем продавать их самим должникам.

Вот о чем была предыдущая статья. И сегодня я подробнее остановлюсь на процедуре выкупа долга у банка. А завтра уже поговорим о финансовых отношениях с коллекторами.

Зачем выкупают долги

Да, именно так это и звучит — выкупить долг у банка. Не вернуть долг, не погасить долг, а выкупить. И в этом есть принципиальная разница. В большинстве случаев должники не в состоянии погасить задолженность по кредиту одним платежом, отсюда возникает просрочка, судебный спор и, как следствие, исполнительное производство.

Среднестатистический должник может погашать свой кредит годами посредством удержания части зарплаты, других доходов, либо путем реализации (принудительной или добровольной) его имущества. И все это время над должником будут висеть аресты, ограничения и прочите неприятные последствия принудительного исполнения решения. И, понятно, от него не отстанет ни банк, ни служба судебных приставов до тех пор, пока он не погасит долг полностью, в той сумме, которая прописана в решении.

И другое дело, когда речь идет о выкупе долга. Должник получает возможность одним разом «убить трех зайцев»:

  • закрыть долг;
  • исполнить решение суда;
  • сэкономить значительную сумму денег.

Причем, здесь ключевое значение имеет именно экономия. Дело в том, что банк продает долг не за номинальную стоимость, а с большой скидкой. Начинается торговля с 50 % от суммы долга, а в итоге, если подойти к этому вопросу вдумчиво и разумно, можно выкупить долг у банка и за 10 % от всей суммы. Как этой сделать? Читаем дальше.

Как выкупить долг у банка по договору цессии

Я могу говорить о двух реально работающих ситуациях. В принципе, различаются они между собой только по инициатору, в остальном же истории схожи.

1. Банк сам предлагает заемщику (но чаще поручителю) выкупить свой долг через третье лицо. Схема работает так. Банк делает должнику предложение от которого сложно отказаться — заплатить в счет погашения долга всего 50 % от общей суммы и забыть о кредите как о ночном кошмаре.

Провернуть это мероприятие поможет договор цессии, тот самый договор, с помощью которого банк продает всю просрочку коллекторам. Однако, банк не может продать прочрочку самому должнику, такую сделку не поймут ни в головном офисе банка, ни в налоговых органах ни в Центральном банке. С какой стати банк прощает половину долга должнику? Непонятно. Ведь если у должника есть половина, то найдется и остальная часть, чтобы погасить всю сумму.

Поэтому, банк предлагает выкуп должнику, но договор уступки права требования (цессии) оформляется между банком и третьим лицом. Заемщик должен привести в банк своего знакомого или родственника, желательно с другой фамилией и на него банк оформит договор цессии.

Какие банки предлагают выкупить долг

Чаще всего первыми делают такие предложения ВТБ 24 и Сбербанк. Эт одни из самых крупных банков в России, потому и просрочки у них хоть отбавляй, чем они и занимаются. Это вовсе не значит, что другие банки не продают кредиты. Наоборот, продают, но не так массово и все больше по инициативе самих должников.

2. Заемщик либо поручитель сами выходят к банку с предложением выкупить свой долг. Тут Вам и карты в руки. Хотите закрыть кредит — найдите доверенное лицо, и от его имени напишите в банк заявление: «я, такой-то, хочу выкупить у Вас долг такого-то заемщика за столько-то денег».

Письмо направляйте в офис, в котором у Вас оформлен кредит, а так же копию письма в головной офис банка. Что касается суммы выкупа — Вы можете предложить банку любую цифру, которая Вас устроит. По умолчанию, банк устоит 50 %, но Вы можете импровизировать. Чуть ниже я расскажу как меняется сумма выкупа в зависимости от стадии взыскания, чтобы Вы понимали на что можно реально рассчитывать.

После того как банк рассмотрит Ваше заявление, он может:

  • либо отказать,
  • либо согласиться на Ваших условиях,
  • либо предложить свой вариант сотрудничества.

Когда Вы согласуете все ключевые условия, можно будет переходить к сделке. Форма договора цессии стандартна, я не буду его приводить в статье. Однако, скажу об одной особенности.

Размер прав требования и сумма выкупа могут отличаться в любую сторону. Скажем, у вас долг 100 000 рублей. Банк прописывает в договоре передачу прав требования на сумму 100 000 рублей, но продает он это право требования хоть за 50 000, хоть за 10 000, хоть за 1 рубль. И никого не будет интересовать за какую сумму новый кредитор получил это право требования.

Такая форма договора и позволяет должнику закрывать кредит за любую оговоренную сумму.

Что важно, если банк уже взыскал долг в суде, получил исполнительный лист и направил его в службу судебный приставов, то перед подписанием договора цессии, банк должен отозвать исполнительный лист, а пристав, соответственно, окончить исполнительное производство.

После подписания договора и оплаты суммы, новый кредитор получит от банка всю кредитную документацию, решение суда и исполнительные листы (если они уже есть). И с этого момента долг заемщика перед банком будет погашен, но право требования по нему перейдет по договору цессии к Вашему доверенному лицу.

Как обезопасить себя от нового кредитора

Я все понимаю, дружба, доверие, родственные связи — это все хорошо. Но поверьте, все меняется, когда речь заходит о деньгах. Ведь новому кредитору достаточно обратиться в суд и на основании договора цессии установить процессуальное правопреемство. После чего он сможет подать исполнительный лист в службу судебных приставов и Вы будете выплачивать долг уже в его пользу.

Поэтому, чтобы окончательно решить вопрос с кредиторами, Вы должны оформить с вашим новым кредитором соглашение об отступном. Это не сложно, я думаю справитесь сами или найдете образец на просторах интернета. Суть отступного в том, что Вы «выплачиваете» кредитору определенную сумму денег, чем погашаете свое обязательство, а кредитор передает вам всю кредитную документацию, решение, исполнительные листы и так далее. Понятно, что деньги будут передаваться только на бумаге, но кто это докажет, если у вас не будет свидетелей, но будет правильно оформленная расписка.

Соломку подстелить в этом деле будет совсем не лишним, так что не пренебрегайте и не оставляйте за собой хвосты, на которые кто-нибудь сможет натупить.

На какой стадии просрочки выгоднее всего выкупить долг

От стадии Вашей просрочки зависит сумма выкупа. Поэтому, умный должник будет подходить к решению этого вопроса серьезно. Опишу основные стадии, а Вы уже планируйте свои действия.

Просрочка 2 — 6 месяцев. Банк пойдет на сделку только при условии 50 % скидки. Оно и понятно, еще не было судебного спора, еще не работали судебные приставы.

Банк получил решение о взыскании долга. Здесь уже можно немного торговаться, но я бы не рассчитывал на сумму менее 40 % от долга. Банк будет все еще надеяться на судебных приставов.

Исполнительное производство. Вот здесь уже можно импровизировать. Намекаю: если у Вас нет имущества, на которое пристав может обратить взыскание, но есть официальный источник дохода, с которого пристав может производить удержание, сумма выкупа может составить до 30 % от суммы долга. Если же у Вас нет ни имущества, ни доходов, может смело рассчитывать на 10 % . Помните, вчера я рассказывал за какой % банки продают должников коллекторам? То-то же.

Подведем итог. На сегодняшний день должник — физическое лицо вполне может выкупить свой долг у банка на весьма выгодных условиях. На мой взгляд, этим можно пользоваться, тем более, если от банка поступают такие предложения. Однако, прежде чем бежать в банк с предложением, рекомендую прочесть следующую статью, в которой пойдет речь о выкупе долгов у коллекторского агентства. Кто знает, возможно предложение коллекторов окажется более выгодным. Новая статья выйдет 11.03.2016 г.

В связи с большим количеством запросов на услугу: «Выкуп долга», я принял решение сначала написать, а затем выставить на продажу одноименную книгу, которая ответит на все Ваши вопросы, и поможет выкупить свой долг у банка самостоятельно. Книга готова и с 24 января 2017 года поступила в продажу на сайте:

Следите за обновлениями и подписывайтесь на мою рассылку — оформить подписку Вы найдете сразу под статьей.

Книги проекта «Законы для людей»

Вы можете сразу задать вопрос
или сначала почитайте комментарии

54 комментариев на “ Банк предложил выкупить свой долг ”

Спасибо, сильно помогают Ваши профессиональные советы, особенно при нашей юридической безграмотности. Спасибо.

Здравствуйте. Хочу поинтересоваться. Я по суду должен миллион рублей пьяному водителю-лишённику, который совершил со мной ДТП.

500 т.р. за два года выплатил. Осталось ещё 600т.р.
В моём случае возможно ли продать долг?

Если договоритесь со своим кредитором, то можно заключить отступное, но продать долг это вряд-ли. Вы же должник.

Здравствуйте,есть карты две в РС одна американ экспресс,платить по ним стало сложнее.Как можно договориться в этом случае с банком о выкупе долга со скидкой?Нужно выходить на просрочку или нет?На каждой долг по 100 000рублей.Спасибо.Вы мне много уже помогли.Надеюсь и этот вопрос не останется без ответа.

Здравствуйте! А можно поинтересоваться, как это отразиться на этом третьем лице которому банк переуступает право требования? интересуют негативные последствия даже больше.
И ещё такой вопрос верно ли я понимаю:
если я новый кредитор, и возникает ситуация при которой накладывается арест на мое имущество и прочее, как купленный долг будет учитываться при взыскании с меня и будет ли вообще взят во внимание?

Право требования — это, конечно, актив. Но его забрать не смогут без Вашего согласия.

Добрый день!
Если я правильно поняла, то при покупке чужого долга у банка, я не становлюсь должником этого банка? То есть, отношения с банком прекращаются по этому долгу навсегда? Или возможны негативные последствия для меня после приобретения чужого долга?

Не путайте понятия: уступка права требования и перевод долга. По цессии Вы приобретаете право требования и становитесь новым кредитором. Никаких рисков для Вас как для кредитора со стороны банка не будет. А то, что Вы описали — это перевод долга, когда Вы становитесь должником вместо текущего должника, тем самым, заменяя собою должника.

Кредитом моего супруга занимается судебный пристав, но сегодня позвонили из банка и предложили выкупить кредит, стоит ли соглашаться, или лучше этот вопрос решать непосредственно с судебным приставом. ?

Оксана, если Вам предлагают выкуп за сумму меньшую чем размер долга, то почему бы не согласиться. Главное, чтобы вам этот долг продали по цессии.

Спасибо за статью! Но все же, задам вопрос.
Кредитное дело у пристав, при этом, так же звонит банк предлагает подписать договор цессии. Сумма, за которую предлагает банк выкупить третьему лицу, на 80% меньше суммы по исполнительному листу.
Один из юристов сказал, что все это ловушка, и что необходимо судиться с банком.
Что Вы скажете ?
Спасибо!

Я не знаю что за юристы дают Вам такие советы. Если банк предлагает выкупить долг за 20 %, то у вас появился шанс погасить кредит и сэкономить 80 % денег. Главное, чтобы банк именно продал Вам долг по цессии, предварительно отозвав исполнительный лист из службы судебных приставов.

спасибо за публикации!
вопрос такой.Может ли должник сам представить в ССП отмену судебного приказа.ИП уже возбуждено ,направлено на удержание из зар.платы. Должник узнал о приказе из бухгалтерии

Пожалуйста )
Да, конечно может.

Огромное вам спасибо за такие статьи. Много чего прочитала. Очень поучительно. У меня такой вопрос: несколько кредитов и кредитных карт. Плачу по всем с просрочками, частями, но плачу. Т.е. нет у меня просрочки 2-6 месяцев. Разборки с банками пока только на уровне звонков и «погрозить пальчиком». Но финансовая дыра все глубже. Сменила работу, доходы упали. Могу ли я в такой ситуации сама предложить банкам выкупиться через третье лицо. Человек есть, согласен. Банк предложит 50% от остатка долга по кредиту или 50% от первоначальной суммы займа?

Просрочки у вас есть, и банк в любой момент может обратиться в суд. По поводу выкупа, на досудебном этапе банки неохотно соглашаются, либо сумма выкупа велика. 50 % это много, причем, банк считает ее от текущей суммы долга с учетом основного долга, процентов, неустойки. После взыскания долга в судебном порядке, можно снизить размер выкупа до 20 — 30 %.

Здравствуйте, я являюсь ИП у меня есть долги по ИП ,приставы наложили арест на регистрационные действия на машину(стоимостью 100 000 р)это единственное мое имущество.Неделю назад закрыла ИП договорилась с приставами потихоньку гасить долг. У меня 4 кредита, З из них с большой просрочкой почти уже 3 года,банки в суд до сих пор не подали,обратилась к юристу ,она сказала ,что будет писать письма и предлагать выкупить долг перед банком третьим лицом(ее знакомый ИП) за 10%от осного долга,если банк согласиться то мне нужно будет платить третьему лицу эти 10%+3000 вознаграждение ….если банк не согласиться ,добивать банк письмами что бы заставить его подовать в суд ..по кредитам платила очень долго,остовалось платить чуть чуть,потом обанкротилась и из за просрочки набежало очень много пени…..как думаете какие у меня шансы и если банк продаст долг третьему лицу,как оформить все это с третьим лицом ,что бы он меня не обманул….

Вопрос по кредитным картам, просрочек пока нет, но платить уже не чем, что посоветуете?

Тут либо платить либо не платит совсем и ждать когда банк соизволит обратиться в суд. Есть шанс, что банк в суд вовсе не пойдет, бывают такие случаи, и достаточно часто.

Тимофей здравствуйте, скажите пожалуйста как грамотно написать заявление цессии

Добрый день, отзыв исполнительного листа требовать до подписания договора цессии? и как правильно это сделать?

Верно, на момент подписания договора цессии, исполнительный лист уже должен быть у банка. В противном случае Новому кредитору придется идти в суд, устанавливать процессуальное правопреемство, и только потом отзывать испол лист у пристава.

Здравствуйте, ваши статьи написаны очень понятным языком, с любовью и отдачей, большое спасибо вам за них.
Вопрос у меня такой: 1.кредит оформленный на мою маму выкупает ее брат, таким образом становясь ее новым кредитором. взыскивать долг не собирается, но отступное подписывать отказывается. Передается ли долг по наследству(в случае его смерти) его жене/детям, могут ли они взыскивать этот долг?
2. документы по договору цессии будут переданы братом моей маме и уничтожены ей. Но может ли он взять через какое-то время взять в банке дубликат этого договора и обратиться в суд за взысканием? иными словами хранится ли в каком -либо реестре факт наличия долга моей мамы ее брату или же есть документ при уничтожении которого(оригинал документа цессии) сделка расторгается? все это из-за невозможности оформить отступное.
Спасибо!

Спасибо! Я рад, что это видно.
1. Да, долги по кредитам являются таким же наследством, как и имущество.
2. Второй экземпляр договора цессии ест me банка, но банк его никогму не отдаст, а судиться по копии весьма проблематично. Хотя, сам факт уничтожения договора не погашает долг, а только затрудняет процедуру его взыскания в суде. Опять же, если банк продал долг, то наверняки уже было и решение суда, и исполнительное производство. Так что, отступное или расписка о том, что долг погашен — по-прежнему актуальны и необходимы.

Здравствуйте! Суть дела такова: приобретен автомобиль в залог. Дата договора залога 27.02.2015. Дата регистрации договора в реестре залогов 05.06.2015. Но 05.05.2015. залогодатель продает авто по оригиналу ПТС. Коль не было на данную дату регистрации в реестре залогов, выходит что покупатель не знал и не мог знать о залоге т. е. он добросовестный. Но покупатель является перекупом и не спешит регестрировать авто в ГИБДД. Мало того он теряет ПТС и просит продавца ( залогодателя), поскольку авто до сих пор зарегистрировано на него в ГИБДД, взять дубликат ПТС. И лишь 17.02.2016. продает авто по дубликату ПТС. В это время уже залог зарегистрирован в реестре залогов. Возникает вопрос: авто находится в залоге, несмотря на то, что продает его добросовестный продавец? Залог распрстраняется на авто с момента регистрации договора залога в нотариальной палате?

Подскажите пожалуйста, на данный момент у меня есть долги перед четырьмя банками (сбербанк, альфа банк, тинькофф, touch bank), все кредиты в формате кредитных карт.

Исправно выплачивал платежи по данным займам. В течении года-полутора.
Не имя при этом официального трудоустройства.

К сожалению с месяц уже как потерял свою работу и «серую» зарплату соответственно. Нет возможности платить.
Понимая обстоятельства задумался обратиться за юридической помощью.

Несколько рад проходил юр консультации в разных местах, и в целом сложился план:

1. выслать запросы в банки на мировое соглашение. По сути объяснение что —
хочу, но не могу платить, в связи с изменившимися обстоятельствами. Здесь же по сути запрос на реструктаризацию.
2. Параллельно или чуть позже составить документ на отказ от взаимодействия (юристы советовали)
3. Если план по реструктаризации от банка придет и устроит меня (каким то чудом), то согласится и платить по нему. Если же не придет, или меня не устроит их предложение — подавать документы в суд.
4. Подать в суд. Получить исполнительный лист от суда. И соответственно здесь как понимаю дело переходит к приставам.
С которыми уже предстоит общаться о том, как же я буду погашать свои долги (за вычетом уже накрученных штрафоф и тд)
5. После того как дело у прмставов — если представится возможность, то через третьи лица выкупить свои долги.

— Подскажите, насколько план адекватен и осуществим?
Смогу ли я в принципе выкупить свои долги (хотя бы на этапе судебного производства), если сразу напишу отказ от взаимодействия? И нужен ли он тут в принципе? Идею с отказом подали знакомые юристы.

— И возможно ли в моих обстоятельствах в принципе выкупить долг, после судебного производства? Знакомый юрист высказался так, что если право на долг уже на руках пристава, то тут ничего не поделаешь. Банк уже ничего мол не решает.

Официального дохода не имеют уже в течении 5 лет. Имущества так же.

Здравствуйте! подскажите,что делать в таком случае! часто читаю ваши статьи,лучшего сайта просто не найти!….все инструкции предельно понятны и на первый взгляд просты, но есть пробел. столкнулась с неприятной ситуацией,суть в следующем:я ,жена должника, вышла с инициативой (письма в головной офис и в нашем городе) к банку купить долг мужа,банк согласился, позвонили с Москвы, мы живем в др.городе.мы пришли в банк, подписали договор цессии -я с банком, а он согласие на продажу долга, акт приема-передачи, я думала что документы кредитные будут переданы сразу а нет. все документы отправили они в Москву, через неск.мес. по почте заказным письмом мной получены подписанный договор цессии и акт приема передачи а самих кредитных документов нет.(суда не было). Как поступить в такой ситуации?Помогите, пожалуйста!

Если договор цессии подписан, деньги заплачены в той сумме, которая указана в договоре, то можете не переживать. Банк должен закрыть этот кредит, и, соответственно, долг. Проверьте в БКИ мужа, там должна быть произведена замена кредитора с банка на Вас.

Здравствуйте. Я являюсь поручителем по кредиту. Основной заемщик не выплачивает его в полном объеме более трех лет. Банк подал в суд и пристав в отношении меня возбудил Исполнительное производство. Теперь Банк предлагает мне выкупить долг по договору Цессии за 65 тысяч (долг по кредиту 150 тыс) . Третьим лицом сказали можно привести мою маму. Вопрос: Если мама заключает договор Цессии. Кредит закрывается. Исполнительное производство в отношении меня так же закрывается. И можно ли теперь обратиться в суд, чтобы основной заемщик по кредиту выплачивал мне свой долг? (Если да, то в суд должна обратиться мама — раз она выкупила долг?) Заранее спасибо

Да, мама может выкупить долг по цессии, и получит право требования к основному должнику. Нужно будет оформить процессуальное правопреемство, получить новый исполнительный лист в отношении должника. Отдельно взыскивать долг с заемщика уже не нужно.

Здравствуйте!Банк предложил мне выкупить третьему лицу мой долг.При этом деньги третье лицо положит на счет в банке.Как правильно без ущерба третьему лицу это сделать?И не будет ли с него потом взыматься налог,ведь это купля-продажа.Или я не правильно все поняла

Соглашайтесь, если цена Вас устраивает. Третье лицо не рискует ничем, он перед банком никаких обязательств не несет кроме оплаты цессии по договору. Что касается налогов, то я полагаю, что новый кредитор должен их платить с разницы между суммой, которую он потратил на выкуп и той суммой, которую Вы ему погасили. К примеру, долг составляет 100 000, выкупается он за 10 000. Составляйте соглашение об отступном, по которому Вы погашаете долг за 15 000, и тогда прибыль у нового кредитора составит всего 5 000 рублей, и с них он заплатит налог.

здравствуйте ! от банка втб 24 поступило предложение выкупить кредит выкупить свой долг. если третье лицо выкупит долг у банка что дальше сможет сделать банк? и третье лицо будет должен банку? и правда ли что кредит погасят? и может ли третье лицо потребовать деньги?

Если банк предлагает, и условия выкупа Вас устраивают — вполне можно соглашаться на цессию. После выкупа банк от Вас уже ничего не будет требовать. Вашим новым кредитором станет третье лицо. В свою очередь, третье лицо платит банку сумму выкупа по цессии и все. И, естественно, третье лицо вправе требовать от вас возврата долга в полном объеме.

Здравствуйте!Подскажите, третье лицо выкупившее договор цессии,при дальнейшем обращении в банк за кредитом,отразится ли это как то?

Добрый день! Просрочка в банке ВТБ 24 уже 2 года, основной долг 100 000 тысяч, а со штрафами и пенями уже общая сумма 139 000.ВТБ предложил договор цессии»уступка права требования по кредиту» выкупить мой долг третьему лицу за 9400р (10%)нужно найти кто то родственик или друзья оформлять договор и закрыт погашения.Сомневаюсь это договор выгодно или нет?закрыт погашения навсегда?выкупит мой долг третьему лицу,ему возникает проблема ?Пожалуйста подскажите

А как вы думаете? Погасить долг за 10 % от суммы это выгодно? Риски здесь минимальны, и для должника и для третьего лица. В этой статье все подробно описано.

Здравствуйте, вообщем скб банк предложил погосить основной долг не полностью а 41% от основного долга? Возможно такое погошение ? Не обман

Да, это возможно, и производится такое погашение путем заключения договора цессии.

Долг в Русском Стандарте со штрафами-пенями-страховками и т.д. и т.п уже почти 200 000. Хотя лимит карты был 132 000. Просрочка уже 4 месяца. Могу я (через третье лицо) предложить банку выкупиться? В такой ситуации какую сумму банк запросит, по вашему мнению?

Добрый день.Банк ВТБ24 предложил мне выкупить долг по договору цессии за 25%.Исполнительное производство уже год,плачу копейки.Предложение хорошее но они не хотят отзывать ИП пока не заключим договор цессии.Не обманут ли?

Для ВТБ это нормально, но схема для вас не удобная. Новый кредитор по цессии не сможет отозвать испол лист от пристава, придется устанавливать сначала процессуальное правопреемство через суд. Но в целом, ВТБ цессию активно практикует.

Взяла автокредит, потеряла работу, пошли просрочки, потом несколько месяцев вообще не платила. Состоялся суд, вынесли решение, вернуть всю сумму долга или автомобиль, являющийся залоговым имуществом. ПТС в банке. Банк вскоре закрыли, долг перешёл другому банку. Новый банк сразу обратился к суд приставам, возбудили ИП. (полный долг по этому производству 209 тыс руб) Приставы машину забирать сразу не стали, наложили арест, хотя по решению суда она и так в аресте, составили акт описи и ареста, а авто оставили мне на хранение до приезда тех, кто выкупает у них автомобили. При этой процедуре присутствовал представитель банка по работе с проблемной задолженностью. Он предложил мне заключить договор цессии, но при условии, что я найду половину от суммы общей задолженности по этому кредитному договору, то есть 100 000 руб. Деньги в итоге я заняла, сообщила об этом тому сотруднику. Он якобы написал в банк запрос на цессию, а банк в цессии отказал. Сотрудник банка обнадёжил меня обещанием что нибудь придумать и через время позвонил с предложением выкупить авто по какой то программе реализации. Что это за программа, я узнала с его слов, никаких официальных подтверждений не предоставилось. Условия таковы: я привожу в филлиал банка, находящийся в моём городе, третье лицо (родственника), он открывает в банке счёт вклад «Мой доход», кладёт туда сто тысяч рублей — т е половину от суммы долга (потом эти деньги переводятся в банк, зачисление происходит примерно в течение двух дней), оформляется договор купли продажи (типа родственник купил её у меня) и между банком и родственником составляется договор цессии на остаток суммы долга. Для этого мы вносим 10% от оставшейся суммы долга, то есть примерно 19 тыс руб и родственник получает на руки договор цессии, а спустя два дня и справку из банка о том что счёт закрыт и долговые обязателства перед банком погашены. Родственник идёт потом с этими бумагами к судебным приставам, чтобы они могли прекратить ИП, ну и спустя несколько дней можно ехать в Ростов, чтобы забрать птс в банке. Как то слишком уж сомнительно выглядит такая схема, предложенная сотрудником банка.

Да, сомнительная схема, хотя и логика в ней есть. Одно отличие. Когда банк продает долг по цессии третьему лицу, исполнительное производство уже прекращено, а исполнительные листы отозваны, потому что банк обязан передать испол листы новому кредитору. Если сделать цессию при действующем испол производстве, новому кредитору придется обращаться в суд с заявлением об установлении процессуального правопреемства, и только после этого он сможет войти в испол производство как новый кредитор.

Добрый день!
А после выкупа долга по договору цессии,кредитная история остаётся испорченной?

сведения о просрочке сохраняются, конечно.

Добрый день,
случайно прочитала Вашу статью, у меня единственный вопрос — а что мешает обратиться напрямую к банку с отступным, есть и статья специальная в кодексе и практика судов, зачем городить куплю-продажу долга, а потом еще цессию с привлечением третьих лиц и ставить под риск родственников и знакомых ведь вся эта цепочка договоров НЕ подразумевает прекращение первоначальным должником обязательств по кредитному договору перед банком только перед третьим лицом? ребята не ведитесь..

Вы просто не в теме. Ни один банк при памяти не продаст по отступнику за 20 % долг самому должнику. Отступнике применяется, когда должник отдает банку залог соразмерный долгу и покрывает сверху все расходы банка по экспертизам и госпошлинам.

Схема, которую я описал, как раз конечная, и прекращает обязательство должника полностью.

Чем предлагать моим читателям не вестись на мои статьи, лучше предложите взамен за ваш счет закрыть им долги, а то знаете, выглядит как пальцем в небо с совершенным непониманием предмета.

Добрый день! У меня долги перед несколькими мфо, на общую сумму около 300 тыс.руб., с учетом процентов, пени и штрафов.( Выплатить естественно я их не могу, долги растут как и сроки (от 45 до 60 дней). Пыталась рефинансировать долги, нашла некую финансовую организацию и обратилась к ним, но в рефинансировании они отказали, предложили процедуру выкупа задолженности. При этом хотят разместить мою задолженность на электронной площадке на срок до 4-х месяцев. (средний срок когда мфо соглашаются на выкуп по их словам). А в течение этого времени за отдельную плату предоставляют мне услуги по защите от коллекторов, чтобы прекратились звонки, защищают от подачи на меня заявления по статье 159 -мошенничество, а также от любых исполнительных производств. В это время я не должна производить оплату ни в коем случае. Далее, по их словам, выкупают мои долги, и уже выкупленные долги я выплачиваю им с рассрочкой, но в объеме основного долга, т.е. без процентов (вообще), без штрафов и пени. Подскажите пожалуйста не является ли это обманом, т.е. реально ли то, что они обещают? Уже не знаю к кому обратиться, как решить свои финансовые проблемы. Помогите пожалуйста. Возможно в Вашей практике встречались организации, которые могут выкупить долги без обмана.

Ниже переписка по эл.почте:

День добрый! Прежде чем вас выкупят мы подключаем вас к площадке на выкуп, готовим Юридическую защиту, без нее МФО могут вас продать непонятно кому или выйти в суд , так же по вам с вашими кредиторами мы будем вести переговоры , когда начинать по вам работать решать только вам. По практике к нам обращаются клиенты у которых вовсе нет еще просрочек и так разумнее, тк отпустив ситуацию на авось последствия могут быть непредсказуемые, каждый банк или МФО применяет различные методы взыскания.

Так же отмечаю, что услуги по Юридической защите платные, рассчитываются индивидуально, (рассрочка предусмотрена) , договор заключается после заполнения анкеты (на выкуп + третьи лица) и оплата производится не позднее 3 х дней с момента отправки вам договора.

С уважением Ольга. 8 961 130 4997.

Здравствуйте. Расскажите пожалуйста более подробно о процедуре выкупа моих займов исходя из предоставленной мной информации. Если я правильно понимаю, то по договору цессии вы выкупите мои займы у мфо и коллекторских организации, я обязана оплатить вам эти суммы сроком не более 24 месяца и вознаграждение вам. Как я поняла выкуп возможен не ранее 4 месяцев наличия задолженности, у меня срок меньше, как быть с этим?ждать еще пару месяцев.

——— Исходное сообщение ———
От: ЭКСПЕРТ ФИНАНС
Здравствуйте,
Рефинансирование на основании представленных Вами данных невозможно
Предлагаем процедуру выкупа задолженности:
https://finance.damiz.ru/programma-vykup-kreditnykh-dolgov/
https://finance.damiz.ru/kak-vykupit-dolg-u-banka-osobennosti-procedury/

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста. У друга оформлен кредит под залог недвижимости (квартиры), я — созаемщик. В настоящее время он не работает, платить нечем. Могу ли я выкупить его долг по цессии? Или обязательно надо чтобы образовался долг и были поданы документы в суд? Или сначала банк предъявит претензии мне как созаемщику и реализует квартиру как залоговое имущество? Хотелось бы избежать всего этого и перевести долг на себя, желательно, со скидкой)

основная сложность в том, что у вас ипотека. банку конечно выгоднее забрать квартиру и за счет ее продажи погасить долг в полном объеме. выкуп это большой дисконт и он применяется когда с должника ничего не получить. Но, попробуйте поговорить с сотрудниками банка, которые решают эти вопросы.

Добрый день!Прошу Вашего совета,хоть и прочла полностью статью и комментарии на данную тему.
Банк ВТБ предложил купить долг по договору цессии. задолженность 1 200 000.Банк просит 10% т.е 120 000тыс.Все бы хорошо,но… исполнительные листы и производство не отозваны.И так как изначально договор был заключен в Банке Москвы,но в связи с реорганизацией,теперь все договора перешли ВТБ,банк не хочет искать в архиве мой договор ,а предлагает приложить копии заверенные.Правильно ли это?Что еще мне нужно тщательно проверить или просить их чтобы они предоставили мне, все таки, все вышеперечисленные документы. Очень надеюсь и жду Вашего ответа!Сейчас вопрос нужно решить как можно быстрее,т.к.в понедельник подписание цессии.
Спасибо.

я, наверное, поздновато. Но, это нормальная практика, банки не хотят заранее отзывать испольных листы, но после подписания цессии и перевода денег в счет выкупа, все это делается. подлинник КД вам не нужен, главное завершить испольных производство и отозвать листы. Банки это делают, но позже.

добрый день!подскажите,а если кроме дочки не кому быть по договору цессии?бану откажет,просто дочка носит туже фамилию,что и заёмщик.Заранее спасибо за ответ

Здравствуйте !Я просрочила долг на год и уже год плачу ссуду регулярно,но банк подал на меня в суд и я должна буду выплатить всю сумму ,хотя до конца срока выплаты ещё 2 года .Скажите те деньги ,что я уже выплатила им ,они куда деваются?И что я могу предпринять?Спасибо!

Здравствуйте!
Я поручитель по кредиту, исполнительное производство уже возбуждено, у заемщика брать нечего, у меня официальная зарплата. Хочу выйти с предложением к банку о выкупе долга по договору цессии. Но третье, доверенное, лицо я найти не могу, могу только сама заключить договор цессии с банком. Возможно ли такое?

Другие публикации:  Где подают на развод в красноярске