Договор страхования шпаргалка
7. договор страхования. страховое свидетельство
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо явным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.
Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.
Страховое свидетельство должно содержать:
• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
• указание объекта страхования;
• размер страховой суммы;
• указание страхового риска;
• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
• срок действия договора;
• порядок изменения и прекращения договора;
• другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
Основания для отказа страховщика произвести страховую выплату:
• умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;
• совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
• другие случаи, предусмотренные законодательными актами.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ.
Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированием причин отказа.
13. Правовая природа договора страхования
13. Правовая природа договора страхования
В настоящее время среди ученых отсутствует единое мнение по поводу определения категории страхового договора и его толкования.
Страховые отношения изначально строились как реальные, т. е. страховщик нес обязательства только при условии, что клиент оплатил премию.
С одной стороны, договор страхования не является реальным, так как он считается заключенным с момента уплаты первого взноса.
С другой стороны, договор страхования является и консенсуальным. В соответствии со ст. 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В свою очередь, момент заключения договора определяется по правилам ст. 433 ГК РФ. ГК РФ неким образом презюмирует консенсуальность договора. Реальным же договор считается лишь тогда, когда для его заключения необходима также передача соответствующего имущества.
С момента его заключения договор вступает в силу и становится обязательным для сторон, т. е. договор как юридический факт порождает гражданско-правовое обязательство. Сказанное означает, что договор (как соглашение и юридический факт) предшествует обязательству, причем временной разрыв между их возникновением может быть значительным.
Правило ст. 957 ГК РФ устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса. По общему правилу ст. 425 ГК РФ действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но данная статья не предусматривает возможность отсрочить вступление в силу заключенного договора.
Отнесение договора страхования к реальным или консенсуальным должно предопределить вывод относительно другого деления: на одно-и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки, то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования.
В то же время законодатель допускает возможность преобразования по соглашению сторон договора страхования из реального в консенсуаль-ный, когда он вступает в действие независимо от оплаты страхователем цены услуг. Но это, во-первых, исключение из общего правила, а во-вторых, что принципиально важно, такое исключение могут сделать только сами участники страхового правоотношения сознательно и только добровольно.
57. Договор страхования в системе гражданско(правовых договоров
57. Договор страхования в системе гражданско(правовых договоров
Договор страхования – это гражданско-правовая сделка между страховщиком и страхователем, в силу которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату при условии оплаты страхователем страховой премии в установленные договором сроки.
Вопросы договорных отношений страхователя и страховщика изложены в Гражданском кодексе РФ (ст. 929–932: 934; 940; 942–944; 946; 957A959; 961; 963; 966).
Договоры страхования могут быть классифицированы в основном по объектам страхования и по видам страхования. Классификация договоров страхования по объектам страхования есть деление их на договоры личного страхования и договоры имущественного страхования.
По видам страхования договоры личного страхования подразделяются на:
• договоры страхования жизни;
• договоры страхования от несчастных случаев;
• договоры медицинского страхования. Договоры имущественного страхования в соответствии со ст. 929 ГК РФ делятся на:
• договоры страхования имущества;
• договоры страхования гражданской ответственности;
• договоры страхования предпринимательского риска.
Договор страхования может быть двусторонним и многосторонним. В качестве страховщиков могут выступать несколько страховых организаций. Такое страхование допускается ст. 953 ГК РФ называется сострахованием . На него распространяются все нормы о договоре страхования.
Общие (типовые) правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются Росстрахнадзором в соответствии с положениями Закона «О страховании». Конкретные условия страхования разрабатываются страховщиком.
Таким образом, страховое правоотношение – это связь субъектов страхования, имеющих права и обязанности, обеспеченные государственным (законодательным) принуждением или договорными обязательствами сторон.
2. ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ
2. ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ
Страхование в рыночной экономике выполняет определенные функции, выражающие общественное назначение данной категории.
Рисковая функция связана с тем, что наличие риска позволяет страхованию существовать и развиваться. Под страховым риском понимаются опасности и случайности, вследствие возможного наступления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Случайности и опасности должны носить именно возможный, а не неизбежный характер. Обстоятельства, которые могут вызвать убытки, не должны быть также следствием умышленных или грубых действий со стороны страхователя.
Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Многообразие форм и видов рисков приводит к возникновению различных отраслей и подотраслей страхования.
Предупредительная функция реализуется путем финансирования за счет части средств страхового фонда превентивных мероприятий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а следовательно, и ущерба от данного риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от пожара, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.
Социальная функция связана с оказанием материальной помощи застрахованным лицам в случае расстройства здоровья, утраты трудоспособности в результате заболеваний или несчастных случаев. За счет обязательного или добровольного медицинского страхования финансируются медицинские расходы на лечение и восстановление здоровья застрахованных лиц. Страхование также может обеспечить компенсацию утраченных доходов в связи с заболеванием, инвалидностью страхователя.
В личном страховании дополнительно выделяется сберегательная функция страхования, которая связана с накоплением определенных денежных сумм по договорам личного страхования.
Инвестиционная функция состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Страховые компании накапливают большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и др.
Контрольная функция страхования – это обеспечение соответствия сформированных страховых резервов фактическим обязательствам страховой компании, а также контроль за размещением и использованием средств страховых резервов. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций. Кроме этого контрольная функция реализуется в установлении факта страхового случая и связанных с этим рисковых обстоятельствах и обеспечивается условиями заключенного договора страхования с привлечением экспертов и компетентных органов в вопросах страховой экспертизы.
7. Договор страхования. Страховое свидетельство
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо явным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.
Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.
Страховое свидетельство должно содержать:
• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
• указание объекта страхования;
• размер страховой суммы;
• указание страхового риска;
• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
• срок действия договора;
• порядок изменения и прекращения договора;
• другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
Основания для отказа страховщика произвести страховую выплату:
• умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;
• совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;
• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
• другие случаи, предусмотренные законодательными актами.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ.
Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированием причин отказа.
8. Права и обязанности сторон договора страхования
• ознакомить страхователя с правилами страхования;
• в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;
• при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Иначе страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
• возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;
• не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
• своевременная уплата страховых взносов;
• сообщение страховщику при заключении договора страхования всех известных страхователю обстоятельств, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
• принятие необходимых мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае;
• информирование страховщика о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.
Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности сторон.
В ряде случаев может предусматриваться замена страхователя в договоре страхования.
Договор определяет порядок и условия страховой выплаты. Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
Юридические лицы обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
Договор страхования шпаргалка
ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.
1) реальным – договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса;
2) возмездным – страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату;
4) алеаторным (рисковым) – возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий).
1) страхователь – любое лицо, заключающее договор страхования; на стороне страхователя, кроме него самого, могут выступать третьи лица– выгодоприобретатели;
2) страховщик – юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление имущественного страхования.
Предметом имущественного страхования является имущественный интерес:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам – риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности изза нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменение условий этой деятельности, в том числе предпринимательский риск.
Форма договора – письменная.
Существенные условия договора:
1) страховой интерес;
2) страховой риск;
3) страховая сумма;
4) срок договора.
Права и обязанности страховщика:
1) обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок;
2) обязан возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков;
3) вправе самостоятель но выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
Права и обязанности страхователя:
1) обязан уплачивать второй и последующий страховые взносы;
2) обязан сообщить об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров возможных убытков от его наступления;
3) вправе требовать произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.
Договор страхования шпаргалка
23. СРОК ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ. ПРИЗНАНИЕ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМ
По общему правилу договор страхования прекращается истечением срока, на который он был заключен. Однако ГК РФ предусматривает возможность досрочного прекращения деятельности договора: в соответствии со ст. 958 страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».
При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.
Страховой договор может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству имеются основания признать его таковым: 1) договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; 2) договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; 3) договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. д.
Законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора: 1) если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали; 2) если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе когда превышение – результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
Является недействительным <ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска, в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не возвращается страхователю.