Договор страхования от потери работы

Содержание:

Договор страхования от потери работы

Сегодня я хочу рассмотреть сравнительно новый и актуальный страховой продукт – страхование от потери работы. Подобные услуги уже несколько лет действует в ряде страховых компаний России и Украины, возможно – и в других странах, однако, сразу скажу: в нынешнее время многие страховщики сворачивают их, либо сильно поднимают страховые тарифы ввиду повышенных рисков для себя. Как вы знаете, сейчас ожидается масштабный финансовый кризис, где-то он уже наступил, а где-то будет усугубляться еще сильнее, поэтому потеря работы сейчас – довольно частое явление. Итак, рассмотрим, что представляет собой страховка от потери работы, кому она может быть интересна, чем выгодна и невыгодна.

Как уже видно из названия, страхование от потери работы предполагает некую страховую защиту на случай безработицы – потери официального трудоустройства по инициативе работодателя. То есть, страховым случаем здесь является увольнение, но лишь по определенным статьям:

– По сокращению штата сотрудников;

– В связи с ликвидацией организации.

Увольнение по собственному желанию, по соглашению сторон, по семейным обстоятельствам, в связи с переездом и т.д. страховым случаем считаться не будет, в этой ситуации выплаты возмещения не произойдет.

Страхование кредита от потери работы.

Страховка от потери работы, как правило, доступна исключительно для заемщиков, то есть, людей, имеющих действующие кредиты, либо только собирающихся взять кредит. Логично, что такие услуги предлагают, в первую очередь, страховые компании, аффилированные с банками (являющиеся их дочерними структурами или стратегическими партнерами), а часто даже и сами банки.

Страхование от потери работы относится к добровольным видам страхования. Даже те случаи, когда банк навязывает страховку по кредиту, этого продукта чаще всего не касаются – там речь идет обычно о страховании жизни, то есть, страховыми случаями выступают смерть и потеря трудоспособности в случае инвалидности, но не потеря работы. Таким образом, человек, уже имея одну или несколько страховок, не всегда ему необходимых, может еще дополнительно, добровольно застраховаться от потери работы. Причем, оформить страховку от потери работы можно в любой страховой компании (не только аккредитованной банком), а уведомлять своего кредитора, как правило, при этом не обязательно.

Суть страхования кредита от потери работы заключается в том, что если заемщик банка или другой кредитной организации не по своей воле лишится официального трудоустройства, то страховая компания будет погашать его кредит до тех пор, пока он не устроится на новую работу, либо на протяжении определенного периода, оговоренного в договоре страхования (например, 6 месяцев или год).

При наступлении страхового случая заемщику необходимо будет предъявить страховой компании оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении по соответствующей статье, причем, предъявлять трудовую книжку нужно будет ежемесячно, до тех пор, пока будет действовать договор, не будет погашен кредит, или человек не устроится на новую работу (в этом случае страховые выплаты прекратятся). Кроме того, условием получения страховых выплат обычно является обязательная постановка на учет в государственной службе занятости. Пока условия договора будут действовать, страховая компания будет производить выплаты по кредиту согласно установленному графику платежей.

Общее страхование от потери работы.

Другим вариантом страхования на случай потери работы являются страховые программы, предназначенные для любых трудоустроенных людей, не обязательно имеющих кредиты. Суть такой страховки заключается в том, что в случае потери работы не по своей воле застрахованное лицо получает либо единоразовую денежную выплату, либо ежемесячные выплаты (как правило, на протяжении 6 месяцев, либо до момента нового трудоустройства).

Страховая сумма в этом случае может быть или фиксированной, или как-то связанной с размером заработной платы. Например, при единоразовой выплате страхователь может получить 3 среднемесячных зарплаты, а при ежемесячной – 1 зарплату в месяц (как и получал, работая). Фиксированные страховые суммы тоже, как правило, схожи со средними показателями зарплат.

Такие программы страхования от потери работы банки часто предлагают держателям своих зарплатных карт.

Документы для оформления страховки от потери работы.

Для получения полиса страхования от потери работы необходимо предоставить:

– копию трудовой книжки;

– кредитный договор и график погашения кредита (если речь идет о страховании заемщиков);

– справку о зарплате за последние 6 месяцев (если она необходима для расчета страховой суммы).

Тарифы на страхование от потери работы.

Страховка от потери работы оплачивается двумя способами:

– Единоразовым платежом, например, за год, который будет действовать страховка;

– Ежемесячными платежами, страховка действует, пока оплачиваются платежи.

Тарифы на страхование от потери работы обычно составляли 1-2% от страховой суммы, которая определяется, соответственно, либо размером страхуемой задолженности по кредиту, либо страховой выплатой при увольнении. В последнее время эти тарифы повышаются.

Ограничения по страховке от потери работы.

Существует несколько ограничений для страхователей по таким программа:

1. Возрастные ограничения. Страхование от потери работы доступно гражданам трудоспособного возраста, в разных страховых компаниях возрастные рамки разные, обычно это около 20-60 лет (на момент заключения и окончания договора).

2. Ограничения по характеру работы. Страховка от потери работы не оформляется предпринимателям, фрилансерам, самозанятым работникам, для работы по совместительству, работникам занимающим “декретные” вакансии, работникам определенных профессий. В каждой страховой компании свой список таких ограничений.

3. Ограничения по трудовому стажу. Нельзя оформить полис страхования от потери работы, если длительность работы на последнем месте составляет менее определенного периода (например, 6 или 12 месяцев, у каждого страховщика свои правила).

4. Временная франшиза. Очень важный момент, обратите внимание! При страховании от потери работы часто действует т.н. временная франшиза. Это означает, что договор вступает в силу не сразу после подписания, а через какое-то время, например, через месяц или 3 месяца. Таким образом страховщики защищают себя от ситуации, когда работник узнал, что его хотят уволить, и тут же побежал страховаться.

В заключение немного прогнозов. К примеру, Министерство труда и социальной защиты РФ официально прогнозирует в 2015 году увеличение количества безработных на 650 тысяч человек, до общего уровня безработицы 8% трудоспособного населения (это официальный прогноз, реальная ситуация, как вы знаете, обычно выглядит гораздо хуже). То есть, риски быть уволенным сейчас существенно возрастают, поэтому страхование на случай потери работы стало особенно актуальным, страховщики отмечают высокий рост спроса на такие продукты.

С другой стороны, риски возрастают и для страховщиков, в убыток они работать, конечно же, не хотят, поэтому однозначно уже поднимают и наверняка будут продолжать поднимать тарифы на страховку от потери работы. Поэтому, интересен ли вам этот продукт по той цене, которую за него просят – решайте сами, исходя из своей конкретной ситуации. Надеюсь, что информация, которую вы получили, прочитав эту статью, вам в этом поможет.

Присоединяйтесь к числу постоянных читателей Финансового гения и повышайте свою финансовую грамотность. Здесь вы найдете множество полезных советов и рекомендаций по ведению семейного бюджета и личных финансов, построению грамотного сотрудничества с банками и другими финансовыми структурами, разным способам заработка и инвестирования. До новых встреч!

Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

Страхование заемщика от потери работы: требования к оформлению, определение страхового случая и порядок обращения за выплатой

Многие заемщики, оформляя кредит, не могут предполагать, что станет с их платежеспособностью через некоторое время. Неуплата текущих платежей по кредиту ведет к ухудшению кредитной истории и грозит судебным разбирательством с банком. Избежать таких проблем в случае потери работы можно, заключив со страховой компанией соответствующий договор.

Что такое страхование от потери работы

Страхование от потери работы — вид страхования, обеспечивающий в случае наступления страхового случая погашение кредита из страховой премии в течении определенного времени.

Другие публикации: Неявка адвоката в суд

Этот вид страховки удобен для тех заемщиков, которые не уверены в стабильности своего работодателя, ведь потеря работы не освобождает от обязанности выплачивать кредит.

При каких видах кредита можно получить страховку

Страховка от потери работы может оформляться при любых видах страхования, но наиболее актуальным будет её оформление при долгосрочных видах кредита, например, при ипотечном кредите или потребительском кредите, заключенном на длительный срок.

Также страхование на случай потери работы будет выгодно при оформлении залоговых кредитов, когда невыплата кредитных платежей грозит изыманием в пользу банка залогового имущества.

Особенности договора страхования

Особенностью такого вида страхования является то, что он заключается при оформлении кредитного договора. Программа страхования рассчитывается таким образом, чтобы страховая компания выплачивала застрахованному лицу ежемесячные платежи примерно равные кредитным.

В зависимости от выбранной программы страхования страховщик осуществляет платежи в течение 6 месяцев или года. Этого времени вполне достаточно для того, чтобы заемщик смог устроится на новое место работы и восстановить свою платежеспособность.

Какие случаи отнесены к страховым

Страховая компания указывает в договоре случаи наступления страхового случая. К ним, как правило, относятся:

увольнение сотрудника из-за сокращения штата;
увольнение в связи с ликвидацией предприятия;
расторжение трудового договора в связи со сменой собственников предприятия;
призыв в ряды вооруженных сил на срочную службу;
потеря работы из-за потери нетрудоспособности;
восстановление на прежнем месте работы бывшего сотрудника по решению суда или по предписанию трудовой инспекции;
расторжение трудовых взаимоотношений по независящим от обеих сторон причинам.

Что не является страховым случаем

Однако не каждый случай прекращения трудовых отношений между сотрудником и работодателей признается страховым.

К ним относятся:

увольнение заемщика с места работы по собственной инициативе;
расторжение трудового договора в том случае, если работник не прошел на работе испытательный срок;
увольнение с места работы ввиду нарушение трудовой дисциплины или за несоответствие занимаемой должности;
прекращение трудовых отношений ввиду прекращения действия срочного трудового контракта;
отстранение от занимаемой должности по решению суда ввиду нарушения закона с использованием своего служебного положения;
получение инвалидности в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Как застраховать кредит от потери работы

Чтобы оформить такую страховку достаточно сообщить о своем желании сотруднику банка. Как правило, кредитные учреждения сотрудничают с несколькими страховыми компаниями и могут предложить на выбор несколько программ страхования.

Если заемщика не устраивают условия страховки, предложенные в банке, он может самостоятельно подобрать для себя страховую компанию и обратиться к страховщику уже после оформления кредитного договора.

Одним из условий оформления страховки от потери работы, является временная франшиза— время, в течении которого страховка не выплачивается. Традиционно она составляет от 1 до 2 месяцев

Таким образом страхователь защищает себя от выплат гражданам, не несущим финансовые потери из-за расторжения трудового договора.

Что понадобиться

Для оформления понадобится документ, удостоверяющий личность заемщика. Если заемщик страхуется в банке, то кредитный специалист сам предложит ему подходящую под условия кредита программу и рассчитает сумму страховой премии.

Если же заемщик страхуется от потери работы самостоятельно, то ему необходимо иметь с собой кредитный договор и график погашения кредита.

Трудовой стаж необходимо будет подтвердить копией трудовой книжки или трудовых договоров. Также для расчеты страховой суммы будет необходима справка с места работы на последние полгода.

Как правило, страховая выплата заемщику устанавливается в размере его среднемесячной зарплаты, но не выше предела, установленного страховщиком

Сколько стоит страховка

Стоимость страховой премии рассчитывается исходя из страховой суммы, которая устанавливается на основании среднемесячного заработка гражданина и количества месяцев, в течение которых будет производиться выплата страховщика.

Тариф на страховку от потери работы составляет 1-3 % от страховой суммы в зависимости от программы страхования, количества предусмотренных месяцев выплаты, заработной платы и трудовой стаже сотрудника.

Не обязательно устанавливать страховую сумму равную заработной плате, главное, чтобы она покрывала платежи по кредиту, тогда застрахованное лицо не переплатит сумму страховой премии.

При расчете страхового платежа учитывается сумма НДФЛ, которой облагаются выплаты от страхователя. Поэтому страховой платеж увеличивают на 15%, чтобы получить точную сумму платежа

Каковы требования к страхователю

Страховку от потери работы может оформить любой гражданин в возрасте от 18 лет, имеющий общий трудовой стаж от одного года и проработавший на последнем месте работы не менее трех месяцев.

Общий трудовой страж должен быть официально подтвержден соответствующими документами: записью в трудовой книжке или трудовым договором.

Порядок оформления

Договор страхования как правило заключается на определенный срок, например, один год или пять лет, с возможным продлением договора до окончания срока действия кредита.

Таким образом, если в течение срока действия договора у застрахованного лица изменилось место работы или заработная плата, условия страхового договора будут пересмотрены с учетом новых обстоятельств.

Застрахованное лицо в зависимости от условий договора оплачивает платежи по страховке двумя способами:

единовременным платежом за весь срок действия договора;
ежемесячными платежами.

Порядок действий при страховом случае

При наступлении страхового случая, заемщику необходимо в течение 10 дней после расторжения трудового договора встать на учет в отделение службы занятости по месту своего проживания.

Также он должен в установленный в страховом договоре срок известить страховщика о наступлении страхового события.

Что требуется для получения страховой выплаты

Чтобы получить страховую выплату застрахованное лицо оформляет заявление и предоставляет документы, подтверждающие свое право на выплату:

копия документа, удостоверяющего личность;
копия трудовой книжки с записью об увольнении с места работы;
копия трудового договора;
копия кредитного договора с банком;
копия справки из банка о задолженности по кредитному договору;
справка с бывшего места работы по форме 2-НДФЛ;
справка из Центра занятости населения о том, что гражданин стоит на учете в качестве безработного.

В течении двух недель после получения этих документов страховая компания принимает решение о выплате страховке или отказывает ему. Денежные средства поступают застрахованному лицу на те реквизиты, которые указываются в договоре страхования.

В оформлении страховки в связи с потерей работы откажут лицам пенсионного возраста, а также лицам, ведущим индивидуальную предпринимательскую деятельность, самозанятым сотрудникам, фрилансерам или военнослужащим.

Если заемщик выплатит кредит досрочно, действие страхового договора прекращается. Неиспользованную сумму страховой премии можно вернуть, если это позволяют условия договора со страховщиком. В противном случае, застрахованное лицо вправе обратиться в суд.

Платежи по страховке ограничены условиями договора, т.е. пользоваться выплатами страховой компании можно лишь ограниченное число месяцев. Предполагается, что за это время застрахованное лицо устроится на другое место работы и восстановит прежнее финансовое положение.

Страхование от потери работы при ипотеке

Страхование от потери работы при оформлении ипотечного кредита является защитой заемщика от изъятия у него банком ипотечной недвижимости в случае потери заемщиком работы и временной невозможностью оплачивать кредит.

Страховка по сокращению с работы

При сокращении сотрудника с места работы, ему выплачиваются все положенные по закону выплаты и компенсации:

заработная пата за отработанное время;
компенсация за неиспользованный отпуск;
выходное пособие в размере заработной платы на два месяца.

В течение этого времени бывший сотрудник имеет возможность без потери финансовой стабильности подыскать себе новое место работы или же обратится в страховую компанию за выплатой по страховке.

Период временной франшизы, когда платежи по страховке не будут поступать сгладятся за счет сумм полученных компенсаций.

Страхование в связи с недобровольной потерей работы

Внезапное увольнение с работы серьезно сказывается на материальном положении заемщика. Важно в период действия временной франшизы не пропускать внесение оплаты по кредиту, чтобы не испортить свою кредитную историю и оказаться под штрафными санкциями банка.

Сравнение страховых программ

Современный страховой рынок предлагает множество страховых продуктов, разобраться в условии который бывает не просто. Сопоставить условия различных программ и подобрать для себя оптимальную поможет сравнительный анализ:

Особенности страхования от потери работы

Страхование от потери работы применяется в двух случаях: от безработицы и при получении кредита. В первом случае гражданин заключает Договор добровольного страхования. Он гарантирует ему в случае увольнения временную финансовую поддержку в пределах потерянной заработной платы. В другой ситуации заинтересованным лицом выступает банк, ограничивающий таким образом риск невозврата заемных средств. Страховая компания выплачивает кредитной организации платежи до трудоустройства Страхователя.

Добровольное страхование

Полис от потери работы оформляется по желанию гражданина. Возможность заключения страхового соглашения имеет законодательную базу: ФЗ от 1991 года № 1032-1 «О занятости населения».

Другие публикации: Со срочного на бессрочный приказ

Страховыми рисками (возможными событиями) являются:

Увольнение по инициативе работодателя, в том числе из-за прекращения работы предприятия (организации) по причине банкротства.
Расторжение договора служебного найма для госслужащих по причине сокращения штатов или численности.
Недействительность договорных отношений из-за смены собственника.
Прекращение трудовой деятельности гражданина по объективным обстоятельствам:
- призыва в армию;
- восстановления на рабочем месте другого сотрудника по решению суда;
- не избрания на должность;
- увольнения военнослужащего контрактника раньше срока по семейным обстоятельствам.

На видео — страхование от потери работы:

Назначение страховки: возмещение Страховщиком потерь по оплате труда.

Срок действия соглашения может быть любой, но не более 12 месяцев со дня наступления страхового случая. Страхователь получает согласно договору единоразовый платеж или ежемесячное перечисление до нового трудоустройства.

Страховые компании

Страховые компании применяют такой продукт, используя высокие тарифы.

Причины – высокий риск из-за возможности Страхователя повлиять на наступление страхового случая, непредсказуемость экономической ситуации. Кроме того, выдвигаются дополнительные требования, без учета которых СК отказывает в заключении соглашения.

Страхование от безработицы в непростых экономических условиях несет высокий риск для Страховщиков. Страховой продукт был впервые предложен около 100 лет назад в Соединенных Штатах, нашел широкое применение в Германии в 80-х годах на фоне роста экономики. Кризисные явления затормозили развитие этого страхового продукта.

В РФ компании страхуют потерю работы в случае выдачи банковского кредита для гарантии их возврата.

Условия страхования

Основное требование Страховщика – наличие постоянного трудового договора, зафиксированного в трудовой книжке.

По этой причине получат отказ в страховании:

индивидуальные предприниматели;
сезонные рабочие;
физические лица, имеющие частную практику;
исполняющие обязанности на испытательном сроке или на время декретного отпуска;
совместители;
фрилансеры;
другие профессии, перечень которых имеется в СК.

На видео — получение страховки:

Не подпадают под определение страхового риска и не принимаются во внимание:

увольнение по собственному желанию и согласию сторон;
если Страхователь имел на руках уведомление о прекращении трудовых отношений;
при увольнении без уведомления;
умышленный травматизм;
работа на неполном рабочем дне;
прекращение трудовой деятельности в связи с забастовкой.

Страхователь должен соответствовать ряду требований:

Ограничение по возрасту: не моложе 20 и не старше 60 лет.
Стаж работы не менее полугода или года.
Отсутствие вредных привычек: алкоголизма и наркомании.

Все полисы по потере работы вступают в действие по прошествии месяца или двух.

Если страховой случай наступил до этого срока, то Страхователь не получит компенсации из-за нарушения условия Договора. Франшиза дает Страховщику гарантию, что клиент не знал об увольнении при заключении соглашения.

Для оформления требуются:

паспортные данные;
трудовая книжка с выпиской о последнем месте работы;
сведения о заработке за предшествующие 6 месяцев.

Размер страховой премии составляет 1-2 % от возмещения.

Страхование при оформлении кредита

Некоторые банки при выдаче кредита одновременно с требованием страхования жизни клиента включают условие страхования от увольнения. Назначение страховки – возмещение кредитной организации долга по кредиту на время отсутствия у заемщика официального трудоустройства.

Срок действия соглашения оговаривается в каждом конкретном случае: до устройства на новую работу или какой-то период.

Условия страхования

По этой причине получат отказ в страховании:

индивидуальные предприниматели;
сезонные рабочие;
физические лица, имеющие частную практику;
исполняющие обязанности на испытательном сроке или на время декретного отпуска;
совместители;
фрилансеры;
другие профессии, перечень которых имеется в СК.

На видео — страхование при кредитовании:

Не подпадают под определение страхового риска и не принимаются во внимание:

увольнение по собственному желанию и согласию сторон;
если Страхователь имел на руках уведомление о прекращении трудовых отношений;
при увольнении без уведомления;
умышленный травматизм;
работа на неполном рабочем дне;
прекращение трудовой деятельности в связи с забастовкой.

Страхователь должен соответствовать ряду требований:

Ограничение по возрасту: не моложе 20 и не старше 60 лет.
Стаж работы не менее полугода или года.
Отсутствие вредных привычек: алкоголизма и наркомании.

Все полисы по потере работы вступают в действие по прошествии месяца или двух.

Для оформления требуются:

паспортные данные;
трудовая книжка с выпиской о последнем месте работы;
сведения о заработке за предшествующие 6 месяцев.

Дополнительные условия, определяемые СК заключаются:

в сроках и порядке выплаты;
ограничениях по профессиям и стажу работы;
временной франшизе;
отказе при отсутствии пособия по безработице или получении выплат, при которых оно не полагается (по беременности и родам, инвалидности и др.).

Благодаря страхованию от увольнения заемщик имеет запас времени для поиска работы.

За этот период не будет начислена пеня из-за просрочки платежей по кредиту, не ухудшится кредитная история.

Особенно это актуально при приобретении жилья по ипотеке.

Ипотечное кредитование и страховка от увольнения

В Правилах ипотечного кредитования предусмотрено, что приобретенная недвижимость находится в залоге у кредитора до погашения задолженности. Просрочка по платежам ведет к увеличению выплаты по кредиту из-за штрафных санкций, вплоть до прекращения действия Договора и изъятия залогового имущества. Страхование от увольнения является добровольным, но по условиям оформления заемщик вынужден страховать не только свою жизнь, но и потерю работы.

С 2014 года в программу «Жить-не тужить» входил полис на случай потери работы. Стоимость –1,0 тыс. руб., страховое покрытие 40,0 тыс. руб. Страховка не распространялась на военнослужащих и госслужащих. В настоящий момент «ВТБ Страхование» исключило страхование от увольнения из продукта «Жить-не тужить», оставив страхование жизни.

На видео — ипотека и страховка:

В новом продукте «Золотой парашют», который будет предложен клиентам, срок договора от 4 до 6 месяцев, с суммой компенсации банку до 100, 0 тыс. руб. в месяц. Возраст Страхователя – до 60/55 лет. Требования по трудовому стажу – не менее 1 года.

«Росгосстрах» предлагает в комплексной программе ипотечного кредитования «Страхование ответственности заемщика». Страховой продукт применяется при минимальном первоначальном взносе 10% от стоимости жилья. Потеря источника выплаты кредита (в том числе увольнение с работы) в таком случае не покрывается средствами от реализации залоговой недвижимости.

Условия страхования:

сумма страховки 10-50% от кредита;
страховая выплата устанавливается на весь срок действия договора;
оплата полиса при заключении Договора;
Выгодополучатель – банк.

ООО СК «Сбербанк Страхование» благодаря страховому продукту «Страхование жизни заемщиков» оказывает финансовую поддержку заемщику при возникновении непредвиденных ситуаций, в том числе недобровольной потери работы. Срок действия договора – 4 месяца, спустя месяц после наступления страхового события. Временаая франшиза – 2 месяца. Страхование кредитов , выданных «Сетелем Банк».

Порядок оформления заявки на возмещение кредита в случае увольнения одинаков для всех СК.

Страхователь при наступлении страхового случая обязан в течение 10 дней:

Пройти регистрацию в службе занятости и получить статус безработного.
Известить Страховщика, направив ему:
- уведомление, заполненное по форме;
- нотариально заверенную копию трудовой книжки;
- копию полиса;
- кредитного договора с датами перечислений;
- расторгнутого трудового соглашения;
- паспорта.

В уведомлении указывается одна из причин увольнения, предусмотренная в полисе.

Временная франшиза действует, начиная с даты прекращения трудового соглашения. По ее истечению в течение срока, оговоренного в полисе, Страховщику направляются заявление на погашение кредита и справка о постановке на учет в службе занятости.

Потребительский кредит

При выдаче потребительского кредита банки проявляют большую лояльность к клиентам, чем при оформлении ипотеки. Объяснение этому – короткие сроки действия договора, меньшие размеры кредита, более высокие проценты. При суммах до миллиона рублей от заемщика могут не требовать страхования кредита.

СК «Сбербанк Страхование» подключает программу «Страхование жизни заемщика» к потребительскому и автокредиту, выданным «Сетелем Банком».

На видео — страховка и кредит:

Страхование от потери работы актуально для граждан в условиях снижения занятости, но не выгодно страховым компаниям. Банки используют этот инструмент для ограничения своих рисков при оформлении ипотеки. Страховка удорожает стоимость кредита, что невыгодно заемщику. Но, в случае увольнения, Договор с СК поможет избежать штрафных выплат и ухудшения кредитной истории.

Как происходит страхование от потери работы и для кого это актуально

Страховые компании в России предлагают клиентам новый продукт, позволяющий в какой-то мере компенсировать финансовые потери в случае утраты работы. Страховщики проявляют интерес к нему, но пока получить подробную информацию по этой услуге и воспользоваться ею можно лишь в нескольких страховых компаниях. В банковской практике часто причиной просроченных кредитов служит увольнение клиента и последующее сокращение его доходов. Поэтому им выгодно избежать подобного риска за счет услуги страхования от потери работы.

Другие публикации: Договор подряда может быть безвозмездный

Исторические предпосылки и принцип страхования от потери работы

Американский нефтяной кризис, случившийся в середине семидесятых, привел к массовой потере работы. Тысячи американцев лишились возможности своевременно возвратить банкам кредиты. После этого появился новый вид страхования, обеспечивающий выплаты клиентам, потерявшим работу. Банк-кредитор предлагает его только при выдаче займа в качестве дополнительного обеспечения рисков. Выплаты производятся в следующих случаях:

наступление смерти (страхование жизни);
утрата трудовой функции в полном объеме с оформлением инвалидности первых двух групп;
потеря рабочего места.

На Западе утрата возможности заниматься определенной профессиональной деятельностью входит в одну из составляющих пакета. В наших условиях это нецелесообразно, так как отсутствует зависимость полученного образования от уровня дохода и выбора сферы деятельности. На российском рынке предлагается покрытие полной утраты трудоспособности, если это невозможно исправить в будущем.

При наступлении страхового случая компания выплачивает клиенту средства для продолжения исполнения кредитных обязательств. Существенное отличие продукта от других – возможности выбора у клиента нет. Страхования компания совместно с банком принимают решение, определяющее категорию заемщиков, подлежащую обязательному страхованию в случае потери рабочего места.

Эта услуга предоставляется в обязательном порядке всем клиентам. Возможности отказаться или добровольно решить вопрос о ее выборе у них нет. В случае отказа кредит заемщику не предоставляется. При выдаче кредита на приобретение автомобиля банк может потребовать заключения договора страхования на случай потери работы. Это мотивируется необходимостью обеспечить дополнительные гарантии возврата долга.

Заключить договор страхования по личной инициативе невозможно. Банк, страховая компания не хотят нести лишние риски, связываясь с гражданами, которые, заранее зная о вероятности потерять работу, хотят себя обезопасить.

Условия получения

Есть несколько ограничений в предоставлении услуги. Обязательными требованиями к заемщикам являются наличие официальной постоянной работы, отсутствие предупреждения о досрочном расторжении трудового договора. Отдельным категориям населения страховка от потери работы не оформляется. К ним относятся:

индивидуальные предприниматели с непостоянным уровнем дохода;
ИП ведущие сезонный бизнес;
работники, не имеющие стабильного дохода, работающие временно или на условиях краткосрочных договоров.

Главные критерии оценки заемщика на предмет оформления страховки – материальное положение, сумма предоставляемого кредита. Исключаются все случаи оформления мелких и крупных займов. Для маленьких займов страховка нецелесообразна, для крупных слишком велик риск потерь. Чтобы их устранить устанавливается фиксированная максимальная сумма ежемесячных выплат, которая представляет собой 80% от суммы взноса по кредиту.

Основные требования

Перед оформлением полиса проверяется соответствие клиента базовым условиям. К ним относятся:

соответствие по возрастному критерию, устанавливается минимально и максимально допустимый возраст;
гражданство РФ;
наличие годового стажа работы, не менее 3 месяцев на последнем месте.

Если выдача кредита одобрена, то в страховке клиенту не откажут.

Дополнительные условия

Особенностью страхования является высокий риск наступления субъективных обстоятельств. Застрахованное лицо имеет возможность спровоцировать увольнение и в дальнейшем не вести активный поиск подходящих вакансий. Чтобы минимизировать риски от действий недобросовестных заемщиков применяется несколько исключений, которые связаны с причинами безработицы:

личное желание уйти с работы;
отказ от рабочего места по обоюдному согласию;
есть предупреждение о расторжении контракта, выданное до даты заключения страхового договора;
добровольный уход с работы без уведомления;
досрочное увольнение военнослужащих по семейным причинам;
клиент не встал на учет в качестве безработного, не получает положенных выплат;
самостоятельное нанесение телесных повреждений;
переход на частичную занятость;
начало получения пенсии по возрасту или инвалидности, пособия по беременности или уходу за малолетним ребенком;
форс-мажор (война, забастовки, акции протеста).

Выплаты осуществляются при условии проведения ликвидации или сокращения штата в организации, где работает клиент. При этом должны быть соблюдены все требования ТК к этой процедуре.

Получение первых сумм по страховому полису происходит по истечении определенного времени. Как правило, это 2 месяца. Это срок, установленный трудовым законодательством, для предупреждения работника о предстоящем сокращении, расторжении контракта. Подобная практика позволяет исключить случаи, когда человек обращается за кредитом со страховкой, заранее зная о потере работы.

Дополнительное условие – период ожидания, аналогичный временной франшизе со сроком от двух до трех месяцев. Он предназначен для исключения периодов временной безработицы, которые не влияют на платежеспособность клиента.

Особенностью страховки на случай утраты места работы является срок выплаты традиционного покрытия, который не превышает один год. Это связано с тем, что востребованный специалист, как правило, трудоустраивается в этот период. В случае инвалидности выплаты осуществляются по другому риску.

Пакет документов

После увольнения клиент должен в установленные сроки встать на учет в качестве безработного. В страховую компанию предоставляются копии документов:

трудовая книжка, паспорт;
кредитный договор;
расторгнутый трудовой договор;
справка о задолженности по кредиту;
справка о доходах, документ с ЦЗН об отсутствии подходящей работы предоставляются в подлиннике.

В практике страхования от потери работы применяются такие же подходы, как и в случае страхования от утраты способности выполнять трудовую функцию:

В случае инвалидности сумма ежемесячных выплат не должна превышать среднемесячный доход. Это практика призвана исключить соблазн фиктивной нетрудоспособности.
При признании человека безработным размер страховых выплат вместе с суммой социального пособия не может превышать 80% от прежней заработной платы.
Эти правила используются для того, чтобы назначенные выплаты по страховке не превышали размера трудового дохода. Они позволяют снизить субъективные риски. Размер ежемесячной выплаты примерно соответствует сумме взносов по кредиту.

Изменение ставок

Действие фиксированной ставки ограниченно во времени. Она может быть пересмотрена для действующих полисов, что оговаривается при заключении договора страхования. При оформлении новых страховок ставка может быть пересмотрена с учетом изменений в экономике и социальной ситуации на данный период.

Убытки в благоприятных экономических условиях практически отсутствуют, но в случае неожиданного ухудшения ситуации все может кардинально измениться. Развитие риска смертельного исхода происходит постепенно с течением времени, поэтому ставки по нему пересматриваются через 5 лет. Риск безработицы может вырасти внезапно и непредсказуемо, поэтому ставки меняются чаще.

Условия в случае безработицы

Максимальный срок страхования в этих случаях составляет 3 года, он заканчивается одновременно с договором по кредиту. На этот срок устанавливается первоначальный тариф, в договоре указывается возможность его изменения. При возобновлении страховки тариф пересматривается, это связано с нестабильностью экономической ситуации. При установлении единовременного порядка выплаты премии, в размер ставки включаются риски.

Страховой продукт на случай безработицы относится к самым сложным видам, существующие риски требуют сложных расчетов актуариев. На основании актуальных сведений об уровне безработицы сложно высчитать процент вероятности наступления страхового события в будущем. Для оценки рисков используется метод корреляции данных статистики о количестве безработных, их образовании, половой принадлежности, возрасте. Полученные данные не могут считаться абсолютно точными, поэтому ведется мониторинг страховых случаев. Данные западной статистики свидетельствуют о росте уровня безработицы и увеличении среднего времени поиска работы.

Себестоимость страховки

Для восточноевропейской банковской практики характерно стремление к минимизации расходов, что приводит к сложностям в реализации страховок. Их внедрение обходится дороже, чем сумма инвестиций, которую банкиры готовы предложить. Есть несколько факторов, влияющих на стоимость страхового продукта:

нестабильность экономической ситуации;
проблемы доступа к достоверным статистическим данным;
необходимость ведения раздельного учета по рискам;
мониторинг статуса безработных.

Такие данные необходимы для возможности объективной оценки и своевременной корректировки страховой политики. Данному продукту присущ высокий уровень риска, поэтому компании несут по ней убытки.

Во время подъема экономики, пришедшегося на середину 80-х годов, в Европе было реализовано большое количество полисов. Ситуация с занятостью населения была нормальной, поэтому количество выплат держалось на минимальном уровне. Это позволяло менять ставки в интересах клиентов, водить либеральные условия страхования, увеличивать сумму страхового покрытия. Этот продукт вышел на рынок как отдельная услуга.

Затем рецессия изменила ситуацию, за короткий срок продукт увеличил убыточность, в отдельных случаях страховщики несли убытки. Компаниям пришлось отказаться от страхования или увеличить премии. Пострадали в итоге все.

Покрытие в настоящее время не служит главным источником получения дохода, но существует в виде страхования жизни при выдаче кредита. Эксперты считают, что страхование необходимо большинству клиентов. Лишь немногие могут воспользоваться личными накоплениями, получить помощь от близких в сложный период поиска новой работы.